编译?|?36氪神译局
译者 |?boxi
封面来源 |?Pexels

编者按：人人都渴望财务自》由，但是对金钱的看法以及错误的行动，让他们大多数的这个想法只是空想。怎么才是对金钱的正确想法，如何才能一步步走上财务自由之路？Tim Denning总结了15个关于金钱的看法，看看能不能对你有所启发。原文发表在Medium上，标题是：15 Micro Ideas About Money to Help You Rewrite Your Financial History

1. 找伙伴而不是找办法

我一直都想增加收入但是总遇到困难，因为过程的每一个√部分我都想控制。Benjamin Hardy和Dan Sullivan用他们的《Who Not How》说服了我，让我重新去考虑这种生活方式。多年以来，我一直都认为自己需要多学点技能，或者得努力爱上开发◣网站。结果表明，这种】想法是有瑕疵的。寻找“how”不过是个借口罢了，靠Who就可以克服。因此，六年后，我找到了一位〖商业合作伙伴。这让】我的产出翻了一番。我意识到，自己的技能范围有限。而如果你把自己的技能跟别人的结合到一∏起时，你就可以赚很多的钱。想象一下，如果你跟五个人合作会发生什么。

2. 你可以白手起家

曾几何时，你得贷很大一笔款才可以从事一门副业。不再是了。互联网已经彻底颠覆了游戏规则。要「想开始赚钱，只需要利用免费的社交媒体平台即可。社交媒体平台到处都是愿意◇为你的技能付费的人。你只需要通过创作免费内容来展示自己如何可以帮上忙。

3. 不要用现值来衡量你的投资是否成功

钱这个东西是越来越不值钱的，却会让你以为自己越来越有钱的。如果你用投资的美元来衡量ㄨ自己的净资产或成功〒的话，那可能就会让你错误地认为自己变得越来越有钱，其实不然。美元是政府Ψ的欠条。它就是个№承诺而已，除此以外，别无其他。你可以用激进的方法，以不同的货币形」式（如黄金）来衡量自己的财富。你会对这种比法感到震惊的。

4. 要理解购买力

多年以来，我一直都在存钱。我把※钱存入银行，并收到了利息。与此同时，通货膨胀的隐性税和美国政府禁不住诱惑，靠印钞※来支付让他们当选的东西，这两点偷走了我的购买力。· 要了解印≡钞的知识。· 要了解通货膨胀与通货『紧缩，这样才可以向6岁的孩子解→释。· 要了解金钱是怎么被创造出→来的。· 要重『新了解什么是债务，以及为↑什么其中很多的债务永远都无法还清。

5. 成为内容创作者

创作内容的那些人赚了很多钱。疯狂之处在这：其实你每天都在创作内容。关键是要意识到自己实际上已经在创作内容，甚至连尝试都省了。每天你都要写电子邮件、讲故事、去上班，可能还要在社交媒体上发表一点内容（比方说照片或者视频），并以评论的形式消费内容。你只需要意识到所有这些都是内容，然后发布到一个平台上。最大的错误在于大家认为自己必须跑到很多社＠ 交媒体平台上（Youtube、Facebook、LinkedIn以及Twitter等）。这种无处不在的策略只会导致被压垮。就从每天在一个平台上发表一条内容开始吧。如果创作内容要】花费的时间超过十分钟的话（我们说◥的是短内容而不是长片），那你就是想得太多了。坚持六个月后，再看看这条策略↘可以给你的生活吸引多⊙少资金吧。

6. 一切投资都是资产配置

我是在看《金钱：掌控游戏》（Money: Master the Game）这本书时了解㊣　到这个想法的。这个想法让我大吃一惊。简而言之，你跟沃伦·巴菲特这样成功的投资者之间的主要区别就是资产配置的▆不同。我来给你分析一下这个模糊的说法究竟讲的是什⌒么。资产分配是不同资产之间的占比。可以选择的资产有：股票、债券、房地产、黄金/白银，数☆字货币以及现金。那么，你跟经验丰富的投∏资者之间的主要区别就在于你的资产配置的不同。什么才是最佳的资产配置∑　你可以到网上搜索别人的推荐。比方说，亿万富翁投资者达利欧（Ray Dalio）是这样配置资产的。从中你可以看出他是怎么卐投资的，甚至能看到他究竟采用了什〖么样的金融产品。在了解了资产配╱置这个简单概念之后，你就可以去询问自己所钦佩的不同的人，问问他们是怎么配置的，然后从中学习。有的人投资组合里面配置了大量股票，而有的人则对黄金或数字货币很着迷，因为他们对全球金融体系感到不安。想清楚自己想把钱放到哪里。

7. 要拓展收入流

只有一个赚钱的地方存在巨大风险。这种风险在经济衰退期间尤其巨大。利用在线渠道去寻找赚取外快的方法。当然不是要你每个月赚10万美元。赚几美元就█行，这么做的目的拓宽你的思路，探索其中的可能性。慢慢地，你○就可以走得更远，如果坚持下去，最终就会获得更多的█收益。当我告诉大家靠写作每月可以轻松的赚取100美元时，他们以为我在开玩笑。一旦他们实现了这个目标之后，其月收入最终超过了1000美元，他们都不敢相信这一点。其实我刚开始也不相信的，直到我进账了第一笔的20美元。有两个收入来源可以帮助你减轻压力。

8. 推出数字ω产品

每个人都有∩成为老师的能力。你不需要成为专家，只需要比你要教的人好10％-20％就行。什么是数字产品？数字产◆品就是可以通过互联网销售的一切东西的好听说法：在线课程、电子书、高级内容（视频、音频、插图、照片、写作）或者在线指导都算。数字产↓品就是传授你知道的东西的一种手段。你肯定会知道点什么的。不管你知道的◆那玩意儿有奇怪，在网上总有人◆想知道该怎么做。而且你再也不必自己开发网站了，只需』要一个网页（又叫做登陆页）来出售所提△供的东西即可。利用数字产品来传授自己知道的一项技能。

9. 跟踪你可以效仿的人

吃过饭后我会跟踪Tom Kuegler。这个家伙已经弄清楚了怎么用道德的方式去∑　赚点外快。不需要炒作，也不用浮夸的销售策略。你也可以找到一个比自己更〗擅长赚钱的人，然后跟踪他们是怎么干的。提示一下：不妨注册访问他们的电子邮件列表。想看●看别人是怎么在网上谋生的话，就到他们的电▼子邮件列表看看吧。

10. 免费打工

这件事我已经↙做了很多年了。我在某个人的网站上免费写东西，因为那个网站把↙自己对写作的知识教给了我。很容易会把免费工作□看作是“被利用”。不妨换个思路。如果有人可以改变你对金钱和工作的看法，你是不是想早点知道？当你免费给别人工作时，你可以获得跟对方近距离接触的机会，甚至说不定还能成为密友。事实就是这样：一旦你展现出自己可以创造价值，便总能找到一种赚钱的方法。你可以要求收益分成，也可以要求为所付出的时间付费。我把自己在免费工作上面所投入的时间看作是“先试后买”。免费工作教会我的东西远远超过了花10万︻美元读大学学到的。理论不错。向成功采取了行动的人学习，看看背后都有什么秘密能学到的东西〗要强大得多。

11. 赚钱的工作要做好︻规划

我自己最赚钱的工作是写作。但我不会守株待兔，随遇而安。相反，我◣会对写作活动做好安排，对可以赚钱的工作做★出规划。一旦找到了自己喜欢的工作，那〓种能赚钱的工作，不要等待机会的到来。你要做日程里面做好安排。

12. 五年时间就能走得很远

关于金钱，有一个想法很微不足道，那就是只要★你播下一颗种子，它就会在五年内长成一片竹林。问题是我们ω　总是太心急。我们∑想在几周内就能赚到快钱或者改变我们的财务前景。但金钱的运作机制不是那样的。当我ㄨ致力于实现五年的目标时，一开始事情的确进展缓慢，但⌒五年之后，收获的结果和∏财务自由却远远超出了我的想象。我试过靠创作☆电子音乐来谋生。我试过当DJ挣收入。我试∏过加盟一支摇滚乐队去赚钱。但是这些事情我都没有坚持够久，基本上就没怎么赚过钱。如果我下定决心干够5年的话，我相信那三件事情当中的某一件就能成为我全职谋生的行当。在改善财务前景方面如果你觉得自己已经尝试了所有方法的话，不妨把其中的某一件事情坚持五年。不管你选择了哪一个领域，都得坚持足够长的时间才能以此为生。五年是一个好的开始。十年将让你势不ξ可挡。

13. 用多元化∮来降低风险

在金钱方√面，把所有筹码全都押进去的风险太大，没必要。我总是看到有人把全副身¤家都押进去。这太吓∮人了。这时候只要有一件一辈子才会出现一次的事情发生，你就会倾家↑荡产——比方说一场具有高度传染性的全球健康危机。关于金钱，多元化是最最简单的应对手段。你得把钱放在不同的地方，以防出现自己预知不到的变化。比方说，你可以持有一些可规避风险的资产，像黄◆金可以在经济衰退期派上用场，而经济健康的好时光可以持有股票。换句话说，当ζ实现多样化的时候，你也可以有蛋糕可吃。通过多元化你可以享受到多种投资策略的好处。在金钱方面，没有多元化就好比一边单脚站在悬崖边上，一边希望风不会突然把你刮下悬崖一样。风暴会来⌒　的。多条腿撑住你才不会被刮下去▲。

14. 要敢于投资

我的钱从来都没投资过Ψ ，因为我太害怕风ζ险了。因为总想规避〓风险，所以我挣到钱的从来都没涨过。这导致我被迫长时间工作，而不是让钱来替我分担一部分工作（用钱生钱）。把部分挣到的钱用来投资，金钱就可◎以为你效劳。

15. 捐出一部分钱可以换来快乐

如果〖你把所有的钱都留给自己的话，那你过的相当可悲的一种生活。关于金钱最好的一点是，你可以用◎它来帮助别人。而当你这么做的时候，就会豁然开朗，金◣钱是可以买到东西，但是帮助他人却可以赋予你人生意义和自我实现，让◤你超越自己的生活。

《价值》自序：这是一条长期主义之路

在纷繁复杂的世界中，变化可能是唯一永恒的主题。我时常思考：究竟怎样才能在这样的世界中保持心灵的宁静？作为一名投资人，究竟怎样才能找到穿越周期和迷雾的指南针？作为一名创业者，究竟怎样才能持续不断地创造价值？

当这些问题交织在一起，有一个非常清晰的答案闪耀在那里，那就是“长期主义”：把╳时间和信念投入到能够长期产生价值的事上，尽力学习最有效率的思维方式和行为标准，遵循第一性原理，永远探ㄨ求真理。

在╳多年投资实践中，我逐渐理解，长期主义的胜利，不仅关☆乎投资的结果，更关键的，是在投资的旅途中，发现创造价值的门径，与一群志同道合的人，与拥有伟大格局观的创业者，勠力同心，披荆斩棘，为社会为他人创造最有益的价值。更让人欣喜的是，这条长期主Ψ义之路，因为志同道合，因为创造价值，而变得妙趣横生。

这是一条越々走越不孤独的道路。

长期主义不仅仅是投资人应该遵循的内心法则，它可以成为重新看待这个世界的绝佳视角。因为，于个≡人而言，长期主义∞是一种清醒，帮助人们建立理性∞的认知框架，不受短期诱惑和繁杂噪音的影响。于企业和』企业家而言，长期主义▲是一种格局，帮助企业拒绝禁锢的零和游戏，在不断创√新、不断创造价值的历程中，重塑企业的动态护城河。

企业家精神在时间维度上的沉淀々，不是大浪淘沙的∴沉锚，而是随风起航的扬帆。于社会而言，长期主义是一种热忱◤，无数力量汇聚到支撑人类长期发展的基础领域，关注教育、科学↘和人文，形成一个生生√不息、持续发展的正向循环。无论是个人、企业还是①社会，只要在长期的』维度上，把事情看清楚想ぷ透彻，把价值创造出来，就能走在一条康庄大道上。

这是一条越走越行稳致远的道路。其实，人生的每一次选择都是一次重要的价值判断，而每一次判断都来源于人们的底层信念。在社会、经济、科技、人文迅速发展变化的当下，对机会主义和风口主义尤要警惕。长期主义不仅仅是一种方法论，更是一种价值观。流水不争先， 争的是滔滔不绝。无论从事任何工作和事业，只要着眼于长远，躬耕于价值♀，就一定能够经受时间的考验，找到迎接挑战的端绪。

这♂是一条越走越坦然宁静的道路。

在坚持长期主义的历程中♂，无数难忘的经历构成了我的人生体认。书中介绍了 一※些我的个人历程，我所坚持的投资理念和方法▂，以及我对价值投资者自我修养的 思考。只要保※持理性的好奇、诚实与独立，坚持做正和游戏，选择让你有幸福感的 投资方式，就能够从更长期、更可持续的视【角理解投资的意义与价值。

真正的投资， 有且只有一条标准，那就是是否在创造真█正的价值，这个价值是否有益于社会的整 体繁荣。坚持了这个标准，时间和社⌒　会一定会给予奖励，而且往往是持续的、巨大 的奖励。

书中也谈到☉我对具有伟大格局观的创业者、创业组☉织以及人才、教育、科学观的理解，这些恰恰是投资工作最【难得的际遇。今↑天的价值投资，在科技创新、商业进化的历程中，不仅可以扮演催生创新发展动能的孵化器，也可以消弭传统经济与科技创新之间的数字鸿沟。这也是资本服务于实体经济、参与资源最优化配置的最好方式。

为此，我需要感谢所有的师长，得益于良好的教育，我可以永远走在探求真理 的路上，这也是投资最大的乐趣。我也无法忘记在历次关键时刻始终》信任我们的★出资人、投资人，他们专业审慎的态度和坚持长期主义的眼光始终令我敬仰。我尤其需要感谢与我们拥有同样→价值观、矢志不渝创造价值▓的创业者、企业家和科学家们， 与他们共同创造价值，是人生最有快意的事情。

在这本书即将出版的时候，新冠肺炎疫情肆虐全球，影响着无数家庭、社区和各行各业，世界经济的不确定性使得人们难以判断未来。困难是一面镜子，最深刻的△反省往往都来源于此。每当危「机出现的时候，都提供了一次难得的压力测试和投资复盘机会，而最终是价值观决定了你如何应对和自处。

在这样的特殊时期里◥，我们依然坚守长期主义，就是因为我们既看到了当下，不仅关注企业短期的利润▂、现金流，努力做足准备以摆脱暂时的困Ψ境，挺过“眼前的苟且”；又相信未来◇，对于创造」价值的事情从不怀疑，坚持追求长期结构性的机〒会，找到价值的“诗和远方”。

最后，我想和■大家分享的是，每个人都可以成为自己的价值投资人，时间、精力、追求和信念，这无数种选择，都关乎对ㄨ自己人生的投资。价值创造无关高下， 康庄大道尽是通途。以赤子之心，不被嘈杂浇铸，出走半生，归来仍是少年。希望在坚持长期主义的旅途中，与你▽们同行，做时间的朋友。

2020年有了一个前所未有的魔幻开头，线下实体门店的凋敝与全民直播的沸腾，成了人间的悲喜剧本。

新冠肺炎像一个巨大的暂停键，让原本高速转动的商业社会突然急刹车，如何活下去成了放在无数企业经营者面前的一道难题；另一面，众多线下生意难以重启的经营者，无论是保卫书店行动的许知远，还是一线品牌或是十︼八线的工厂，都开始尝试将直播当作解药。?

截至四月初，全国中小企业复工率】超过七成，数以千万的中小企业重新站上跑道。一方面，杭州、南京等城市纷↘纷发放居民消费券以拉动社会经济复苏；另一方面，部分大公司都开始了降薪，取消年终奖以及㊣　日常福利。

北京大学光华ξ　管理学院、北京大学经济政策研究所所长→陈光宇教授表示〗：市场经济是基于交易而存在的，社会密集接触活动的突然中断，造成巨大的负面冲击。从经济活动的路径走势来看▆，大家预测经济真正的强力反弹会在年末和2021年。

“但也需要警惕需求复苏的困难和二次疫情←冲击的可能”，《经济学人》集团大中华区总裁刘倩指▓出，根据预测，今年全球经济负增长不可避免。所以企业一定⊙要保持警惕，防范全球经济负增长带来的涟漪〗效应。

?曙光一定会到来，但每个中小企业都要坚持挺过黎〖明前的黑暗。贝斯塔曼亚洲投资基金〖会（BAI）创始及管理合伙人龙宇表示：目前企业都要站卐在有尊严、有正向的现金流基础之上，才可以谈企业的生ㄨ存，之后才是谈发█展。她认为，企业必须通过这次疫情建立起灾备意识。

德鲁克在《动荡时代的管理》中提到，企业必须具备两大能力，一是必须有承受巨大打击的能力，二是迅速抓住重大机会的能力。北大国家发展研⊙究院BiMBA商学院院长陈春花教授指出：“危机下的不确定性会持续发生，所以我们所需要□的，不仅是直面它╱的勇气，更需要有认知它的能↑力㊣，有与它共处的能力。”?

服务于中小企业采购的电商平台淘宝企业服务更是敏々锐地感受到了变化，大批新㊣的卖家进驻，春耕必需品耕地机在线上的订单爆仓…淘宝企业服务负责人张瑞认为，经过★此次疫情，企业的全方位数字化已经成为新共识，数字化不再是一个可选项，而是关乎企业生存的必选项。?

根据我们的判断，2020年将成为中小企业发展的一个重要分水岭，中小企业不仅面临疫情带来的成本、现金流、供应链的挑战，更要直面自己的顶层战略ω设计、企业的组织管理等根本性的问题，进而换取在未来的生存发展空间。

为此，淘宝企业服务联合36氪，采访了正↑在一线经历炮火的12位顶级企业家、一线投资人、头部创业者、知名管理学家，给出了2020年最实用的复苏指南。

01.

进攻要积极，防守要做最坏的打ω算
经济预期的◆好坏决定了中小企业客观的经营环境，2020要做好打持久战】的准备

?“经济真正强力的反弹可能会在年末和2021年”

——陈玉宇 北京大学光华管理学院应用经济学教授、北京大学经济政策研究所所长?

市场经济是基于交易而存在，社会密集接触活动的突然中断，造成巨大的负面冲击。一、二月份№中国的数据表明，工业生产增加值真实增速与去年同比下降13%，服务业下降的程度与之相当。如果〒没有疫情，工业增加值应该增△加5%-6%，显见疫情使得其增速下滑了18个百分点。

某些社会接触密集的服务业部门下滑更多，甚至超过50%。三月份的经济活动水平与∑　一、二月份的平均情形基本持△平，现在可以比较准确的推〗算，一季度的经济骤停，乐观估计会拖累全年2-3个百分点。剩余三个季度，经济如果强劲反弹，经济增长8%，部分抵消一季度的影响后，全年的增长率大约只有3到4个点。这种估计是相当乐观的。

不过，也不必过于忧虑3-4个点的预期，而是要看经济活动路径的走势。一般而言，大家预测经济真正强力的反弹会在年末和2021年。?

全球经济方面，形势也不容乐观，几个主要◢发达经济体正深受疫情之苦。经济活动大幅锐减，GDP短期增速会大幅下降，成为♀大概率事件。?

此次疫情由于其波及面之广←泛，必将带来全球范围的社会经济文化价值的一些持久变化，或者促〓成新的变化，或者加︼速已有的变化。?

1、数字经济将突飞猛进

已经兴盛的电商产◎业将一如既往的高速发展，并造成全球覆盖之势。健康的数字生活会被广泛接受，更多严肃的内容和活¤动，将通过互联网实现。远程办公，将方兴ω　未艾。远程医疗，将突破各种政策管制，结合5G技术，迅猛发展。远程教育，也将展开新的时代。

?2、个体的价值观态度会发生突然变化，个体的风险意识会加强，传统的社会接触模式受到挑战

人们会在相当◎长的时期内，调整自己的行为，从而深刻影响社会经☆济活动的形式和方式。比如，小区团购的模式，在疫情期☆间兴盛，会在疫情后□　更深入。?

3、全球产业链的布局发展会有一个巨大的调整期

各国在应对疫情期间，注意到全球产业链导致各国之间的深刻依赖和利益冲突。各国政府会检讨产业政策，更加积极地参与和影响全球产业链的布局。

02.

面对危机，快速调整认知是企业最先要做的事
中小企业的决策者需要更有担当，有上兵伐谋的智慧，也要有破釜沉舟的魄力

“在危机中要坚信企业自我成长不受环境影响”

——陈春花?北京大学王宽诚讲席教授、国家』发展研究院BiMBA商学院院长?

危机下的不确定性会持续发生，所以我们所需要的，不仅是直面它的勇气，更需要有认知它的能力，有与它共处的能力。我们需要要求自己接受不确定性变为经营条件这个事ζ　实，需要在与原来熟悉的经营条件完全不同的环境下展开自己的经营活动，要用新︾认知去理解当下的情况。?

在危机中，坚信企业自我成长不受环境影响才是最重要的。有关在危机中企业√如何发展的研究显示，优秀的◆企业不受危机的影响，即使在逆境中，也能够保持增长。增长是一种理念，并以这个ζ理念来指导企业自己的行动。如何理解外部环境的作用，对企业的经营和发展有着至关重要的作用。

大部︻分情况下，当外部环境为企业成长提供帮助时，企业管ζ理者却忽略环境的作用，认为企①业所取得的成就，是企业自身◆努力的结果；当外部环境不能为企业成长提供√帮助时，企业管理者又强调行情不够好，无法取得〗成就是环境不好造成的。

但是，一个好的企业管理者与一般管理者的区别也正在于此，好的企业管理者在环境好时，承认是行♀情助力；当环境不好时，只把环境当作经营条件，绝不是经营的借口。这样理解外部环境与♀企业发展关系的管理者，有一个共同的特点，那就是，无论是顺境还是逆境，都坚定自我发展的信〓心。尤其是在∩逆境中，这些企业更显示出其优势，一旦危机过去就会迎来强劲的增长。?

在一个持续变〖化的环境里，没有人能够预测并∩借由预测做出判断和选择，在这种情况下，正确的做法就是要朝着特定的方向，做好一次又一次调整自己的准备，并努力在前进过程中不断验证和改变，以适应不断变化的现实。

——以上观点引用自陈春花教授《危机自救》一书。??

03.

难上加难，2020中小企业如何拿到投资？

“对融资抱一个相对低的预期，在合适的价格上单次或多次拿钱”

——徐炳东 GGV纪源资本管理合伙人?

目前中小企业的融资市场，从资金链来看其实比较充裕，尤其美元基金。但不同行♂业、不同企业有冷有热，差别比较大。?

像一些模式创新，包括可能TO C的、需要较多补贴的中长期∮项目，现在融资难度∞比以前大，但偏科技、偏企业服务的中小企业，事实上没有受疫情影响太大。在局部领∴域，比如在线办▃公，还有像提高企业效率的一些应用，目前融◤资的难度反而是降低的。?

工业品生产企业，如果短期在生产制造受影响不大，那么在融◥资上也不会有太大影响，因为像︾一些中高端的制造业，目前是受到投资机构、国家政策的支持。

商业板块，如果涉及★模式创新，或者偏线下零售的企业，在融资方面目前会面临一定挑战，因为线下人↘流在减少，消费主◥要会集中在生活必需品，或者在线娱乐等。这个领ω　域的融资可能在三个月内会处于♀一定弱势，当然也不排除有些投资人逆势去看。如果¤融资的话，我认为尽量在估值上不要有太高预期。?农业板块，去年下半年开始更多投资人开始看这个方向，比如人造肉、人造蛋白质、人造牛奶等，这属于新兴的生物科技方向、食物食品科技方向。如果在这些领域的早期公司拥有一定技术壁垒，再加上拥有好的团队以及产品商业化的能力，我觉得在早期的融资，目前其实是个比较好的窗口。

疫情使很多国家地区都倾向保∏护本地的粮食，这也推动了很多投资机构在这个领域做更多的布局和关注。?

疫情下，投资人在看项目时会重点关注这几点：1、现金流；2、UE（单位经№济模型）；3、“大到☆不能倒”的模式；4、持续关注企业互联网和产业互联网方向；5、关注科技企业的核心技术，是否有真▓正的壁垒。?

这个阶段企业如果考虑融资，这些建议可以供大家参考：?

1、首先要在中短期构建一个相█对保守的现金流规划，因为要确保自己在更长的时间内能活下来。?

2、中短期■的计划要去维护你现有的现金流，或者维护你现有的客户和收入。获得新客户的难度往往远高于维护老客户，在未来一段时间内，你应该更好去稳住你现有的客户和收入，然后在■此基础上进一步去发展新客户。?

3、建立一个相对低的预期。在未来三到六个月，如果你必须融资，那一定要建立合理●预期，在合适的价格上单次或多次※拿钱相较一直想拿一笔比较高的融资会更重要。??

4、可以找一个跟你三观※契合，认可你，而且能跟你长久在一起的投『资者，这样效率会∞比较高。但和投资人的沟通要诚恳坦白，给投资人建立合理的预◣期，不要让投资人对你有过高的期望，以免最后在给你的支持上打折。?

5、不少银行∮和当地政府都在推出资金方面的政策支持，包括借款、贷款、税收和缴费政策方面的优惠，应该尽早去申请，现在中小型公司申请难度比之前低，如果这笔∮钱能在融资的间歇期拿到，公司的安全性会提高很多。

04.

对自己动刀是最难的
在非战略的核心业务上的投入◣要懂得暂停和收缩

“企业一定要有自己的灾备意识”

——龙宇 BAI(贝塔斯曼亚洲投资基ぷ金)创始及管理合伙人?

灾备意◥识不是简单的囤积口罩和卫生用品，灾备意识也不是简单地把数据做备份，灾备意识是我们常说的“狡兔三窟”，是要根据情况反应不同的资源储备和执行能力，我们要做出新的、常态化的准备。?

节流非常重要，既要关注自己的焦点核心业务，也要砍掉以前不愿意砍掉的边缘研发。实验当中的产线和一些具有前瞻性的团队，我的建议还是该留的一定要留，这是为了以后的东山再起，要砍掉的，是效率冗余的产品、与不必要的↙部门和投入。?

也要开源，我们能省的钱只有那么多，这个时候你要想公司还有什么要去做。有没有尾▲货可以清？有没※有可以做的预售？有没有临时可以出击的项目？有没有把原来的线下业务转型？在短时间之内一※定要有钱进来，这样才能给大家看到信心。如果只是节流会让人失去希望，会让人觉得公司在ㄨ一个下行的节奏当中，这样很难保持斗志。?

目前的企业都更要站在有尊严，有正向现金流的基础之上，才可以谈企业的生存，之后才是谈发展。一定把融资当成是最后一条路，如果要融资的话，也要㊣考虑债权和股权的融资，这里面【包括CEO在内的管理层当然要展现出决心，需要●仔细分析自己现有的资产，现有的产≡品，哪些有比较高额的利息，能够借高利贷回来进行资金流的维持？从而给公司坚持两到三个月【的时间。等到社会节奏回复█正常，也许就能给大家带来喘息的机会。

05.

海面上风暴来临时，总会有灯塔会亮起
降低成本，稳住核心客户，义无反顾地投入线上化

“中小企业要找到自己的复苏助推器，反弹窗口期一定要回血”

——张瑞?淘宝企业服务业务负责人

需求是不会消失的，只不过是转移或者延后了。对于季节性比较强的需求，比如春节后农耕的窗口期就那么短，就是典型的线下需求向线上转移的过程。

从淘宝企业服务的数据↘来看，Q1即使受疫情影响，农业投入品的采购仍然同比增长了100%以上，保障了广大农产品基地、种植养』殖农户的关键时期的生产稳定。对于农用物资的经营者↘而言，短期内出现了订单爆仓、供不应求的局面，获取▅新客的成本大大的降低了。?

在封城、隔离的背景下，淘宝企业服务这样的企业电商采购平台依然能保障←采销一定程度的运转，背后反映的是社会整体数字化协同水平的提升。在线下供应宕机的时候，淘宝企业服务通△过对上游供应链的整合，建立起供给侧的分销能力，为疫情期间的复杂采购需求提供解决方案，保障了采购者的核心生△产需求。

同时依「托于阿里巴巴的商业操作系统，一方面通过蚂蚁金服为采购者提供账期、免息低息等服务，保障采购者在困难时期的经营现金流；通过菜鸟提供的物流支持实现供应的稳定。?

采购数字化关乎」企业在极端情形的生产安全，我给到中小企业」的第一个建议就是，2020年一定要开始自己的采购数字化建设，并且有必要加大▼数字化采购的整体比重，要相信，未来的Ψ采购一定且必须是数字化的。?

淘宝企业服务作为最大的服务于中小企业的〇采购平台，除了通过账期等金融服务保障中小企业的现金流，我们还将通过供给侧的优势提供全方位的支持，与中小企业采购者一起共克时艰。?

在接下来的“春耕节”，淘宝企业服务联合品←牌方，推出拜耳“更好柑橘”植保套餐、正大“营养蛋鸡”养殖套餐等优惠方案，从生产资料、到〓生产服务，到最后的销路对接〇为农户提供全链路的数字化升级。

以拜耳为例，我们将在春耕节◤上线柑橘幼果、夏梢、秋梢、采收期等多个电商植√保套餐，沃柑每亩最高补贴≡可达130元上，并通过线上技术专家在线问诊，为柑橘果农免费提供标准化果园改建、用药监管、植物营养、土壤改良全链路一对一服务。?

对于受影响较大的线下实体门店，我们将依托于淘宝企业服务的全链路开店解决方案，为线下门店的经营者提供焕新升级服务。

在4月底的开店节，我们将正式发布根据平台大数据的开店趋势报告，解读时下最吸睛的门店风格，专家团给到门店客户动线的规划建议，并在线上推出餐饮开店，美容美发美甲开店，服饰开店等多个优惠套餐，实现“一键开店”，同时也将在线上征集开店锦鲤，为有▓开店梦想的年轻人，免㊣　费开一家店。?

切入到生产制造领域，在疫情期间我们就已经通过连接上游的①面料厂商与下游的服装厂商，以满足服装企业开发春夏新款的采购需求。接下来，我们依然会保持在疫情期间与上游产业→带的紧密联动，把源头货、工厂货以尽可能低的成本给到中小企业采购者。同时我们也将持⊙续扩大在工业品领域的供给覆盖，提升供给侧←丰富度与层次，为中小企业的供应链稳定提供保障。

我给到的第二个建议，是对于中小企业经营者，2020年也许▆是中小企业电商渠道布局的最后窗口，在接下来的赛程上，电商成熟的中●小企业将会把竞争对手远远甩开。

这样▆的判断基于，一是你的客户已经实现了在线化，通过钉钉的健康码，隔离期间←的打卡功能，大多数的企业已经完成了组织在线化；二是线下大量受到冲击的中小企业开始寻找线上的客户，2020年是一个比较公平的起跑线，再晚一点入场要追上的难度会极大。?

无论你接受还是不接受，全民直播的时代随着这次疫情已经确确实实的发生。通过淘宝平台提供的直播，以及群聊、专属客服等私域的运营工具，为中小企业提供了至关重要的渠道价值。?

而淘宝企业服务的市场需求也足够广阔，超过2500万的高忠诚度的企业卐会员，足以成为中●小企业在2020年的回血复苏的助推器。?

06.

“如何从0开始做好一场直播？”

“把服∏务做好，和用户建★立信任”

——薇娅viya 淘宝第一主播、全球好物推荐官?

现在很多人ω　都说，薇娅你直播上来就这么多流量，你给我这么多流量我也能卖货。但是实际¤上，我最开始也没什么流量，我现在的粉丝是1800W左右，大家在做线下的时候可能店铺里有20个人〗就会觉得很多，但是【在直播间里会有对比，别人几千几万个人，自己就几十个人，你可能坚持不下去，那如果换位思考一下，你的实体店又是什么样呢？我觉得这是积累，只要你的产品过硬，做好你的服务就可以。抱着服务的心态，不ω管你是几个人。?

如◣果要做电商直播，对于商家来说，我觉得有几点红线一定要注意：?

第一，延迟发货。在预＠售的情况下，延迟发货会大大降低客户信任度。直播间销量很大，觉得要卖得越多越好，结果加了库存发不了货，品牌在粉丝心中会大打折扣。?

第二，商品质量问题。直播间展示的样品和发出去的东西一定要〒一样。以美妆产品包装更换为例，不能给主播拿的是新包装，但实ξ际发出的是老包装。?

第三，与主播说的利益点不符合。说好今天直播间买这个面膜送4样赠品，但结果赠品没有了，或者换成2个。?

第四，客〗服不理人，售ξ后不处理。客服不理人环节是我们接触到所有商家合作中粉丝最反感的问题，因为遇到问题不及时解决的话，粉丝会觉得是不是他们不想处理。?

粉丝、商家、主播，是一个三角形的关系，链接的纽带，就是相互之间的信任。

07.

求助是一种能力，对中小企业更是如此

“聚焦核心，拥抱变化，协同外部资源实现跨越式发展”

——冯大刚 36氪CEO?

这次疫情给很多中小企业的经营带来了冲击，单单依靠中小企业自身的力量很难度过难关。不过，好消息是，越来越多的社会主体正在联手为中小企业提供∞帮扶，助力他们度过难关。

无论是产业链上的合作伙伴，还是地㊣方政府、大企业、投资机构、专业咨询机构，都愿意并且已经为中小①企业提供了大量援助，但是抗疫之战还未结束，甚至对于很多中小企业来说，他们面临的挑○战可能才刚开始。?

面对外部◣环境的变化，一方面企业自身需要调整和进化，快速调整策♀略、管理方式和资源配比，主动进化去适应环境的变化。就像＠ 当冰川时代降临，打↓败恐龙的不是更高更壮的“大怪兽”，而是对环境适应更快的“小动物”，适者生存的法则对商业也有着重要的＠ 指导意义，特别是在产业结构的重塑期。

同时，企业又要有能力聚焦核心业务，把精力放在最︼重要最核心的部分，集中资源和力量解决关键问题，把那些非核心又重要的部分交给值得信任的合作□　伙伴。?

36氪一直关注中国新经济和□　新商业的最前沿，致╳力于成为服务中国新经济的平台，通过连接和服务初创企业、TMT巨头、传统企业、机构投资者、地方政府、个人用户等新经济社群，加速信息、人才、资金和技术四大要素的充分流动。?

浪潮之下，所有的企业都需要聚焦核心，拥抱变化，并且找到能够共同应对挑战的优质合作伙伴。

08.

高度关注现金流，一切都要精打细算

“一定要注重企业健康运营能力及财务运营能力”

——杨歌 星瀚资本创始合伙人

面对疫情特殊时期，企业一定要更加注重企业健康运营能力以及财务运营能力，我有7条ξ　建议送给大家：?

第一条：上游】以销定采，下游◣以采定产，争取账期、力保现金。如果你是◥负现金流模型，影ζ　响就很不利。?

第二条：明确总部与经济单元的划分，你要想办法进行下放和外包，把任务︾扔出去。

第三条：降低各单元内固定成本比例，包括人力成本、办公成本、业务◥成本等。同时要尽可能延期固定成本的交付。另外，在政府导向、政策支持■下，很多地方金融机构对中小微型企业贷款的门槛在√下降，建议中小微型企业通过不同方式问询和申请当地政策、资金扶持。

第四条：减少线下接触式交◣付业务，增加线上业务。这次疫情可能会使中国的商业业态进行再次迭代，我们要◢顺势转型。?

第五条：争取业务的◆整体交易交割，避免线下高频◆业务。尽量不要把业务做得太细，避免隔离和阶段性隔离√过程所带来的高ζ频情况。线上交付业务也一样，如果能够整体♀交付，把一个项目或者是阶段期进行延长，你和产业链上下游讨论，以前节点是一周一次现在两周一次，将OKR定得再细一些。??

第六条：增信和提升风控等级，预估与严控兑付违约。第〓一要进行防控；第二做好监制准备，比如到期违约的情况，要做出Ψ 客观预估。?

第七条：灵活结构性调整，放下全业态全产业链心态。企业要打破什么都做的“土皇帝思◎维”。未来这几年企业管『理方面，并购、拆分、重组、新设、设立、兼并会经常♂发生，要思路活跃，随机而变。

09.

企业在狂奔自救的同时∏，也要停下来思考和检讨在业务、组织上的问题

“企业要采用‘特种部队’的组织模式”

——冯仑 万通集团创始人，御风集团董事长

企业一方面要检讨企业在网上生存的能力。

过去，网上生存能力弱点强点，没有特别直接的感受。这次疫情，在人员流动大幅度下降的过程中，企业家必须去审视自己的企业在网上的生存能力，然后直面这次疫情中暴露出来的问题，进行改进。

实际上，包括远程办公期间对员工的组织管理、对↑员工的关怀，以及产∴品的线上销售，对客户的线上服务等等，体现的都是企业的网上生存能力。

另一方面，要研究、检讨¤自己企业的组织形态。

这∞次疫情中有两种组织比较脆弱。第一种是特别小的组织，微型企业；还有一种∮是看似强大，决策老板说了算，特别强调科层制，但是高负债的≡企业。这种组织的应变能力不是很强，比如有些◥房地产公司，内部管理采用的就是科层制，员工被分为一层一层，负债又比↘较高，一旦卖不动房了，现金流就会出问题，而它的应变↘措施又相对比较少。

而与这种企业的组织形态完全不一样的，比如说一些互联网企业，采用的是网络状的组织、扁平化¤的组织，这样的组织反★应迅速，应对危机的能力比较强，也能跟外部的组织能够快速对接。

未来的公司组织都应该成为资源整合的平台，并且任务导向，以任务加平台加外部的资源系统为模式运转，这其实就是我们常说的“特种部队”的组织模式。

10.

要让你的用户听到你的声音

“品牌信息传递的需求不再是广度，而是精度”

——马金男 36氪助理总裁?

在品牌信息的管理和传播方面，疫情只是插曲，从长期看，新技术创造新的生产生活场景，新的场景对传播产生︼新的需求，新的传播需求又带来信息传播的新变革，最后为特定人群创造更大的价值。?

企业在进行品牌管理的时候，需要改变以往“广撒网”的传播习▓惯，精准、集中的打法可以发挥出最大能量。

移动互联网的发展在消除信息传播的地域、媒介障碍的同时▆，也让用户在企业整个品牌定位的过程中拥有了更多的话语权，这个时候，品牌信息之于用户已经不再是单向㊣输送而是双向选择，用户可以选择关注哪一类的信息、接受哪〇个信息渠道、甚至可■以自己去发声，这时，只有他们真正关心的、认可的，才能被用户选择。?

传播过程中〇的噪音干扰也是需要被重视的，以卐前是信源产生信息，经过编码信道直接将信息传递给用户，在信息短缺的年代，这♂就足以为用户创造价值，但卐是现在的情况是，信源产生信息，经过编『码进入信道之后，会涌入大■量的无用信息杂音，这种信息传递不但无法给用户带来』价值，还会带来效益的损耗。?

大众媒∮体时代，信息的传播是先广度再精度，但是社群媒体时代，信息触及的“广度”已不是问题。

这时信息很难通过先“传”实现自发的“再播”，真正有效的方式是，面向特定的人群组▲成的社群，定向散播信息，然后借助用户和信息间的共鸣，实现自发的二次传播，这个时候信》息传递的需求不再是范围的广度，而是契合的精度。

11.

今年全球经济负增长不可避免
企业要随◥时保持警惕，守住底线

“警惕需求复「苏的困难和二次疫情冲击的可能”

——刘倩??经济学人集团大中华区总裁、达沃斯世界经济论坛全球青年领袖?

“全球经济今年△会负增长，”《经济学人》集团大中华区总裁刘倩给出建议，“要警惕需求复苏〓的困难和二次疫情冲击的可能。”?

《经济学人??商论》4月刊中描述疫情下全球经济灰暗的现实：随着有关今年全球GDP大跌的预测浮现，几乎没人能找到办法维持25万亿美元的商品和服务在世界各①地继续流动。?

贸易是经济痛苦从一国传到另一国的管道。就连很简单的产品也依赖复杂精密的供应链：据一项估Ψ 计，一杯普通的咖啡需要18个国家的29家公司协作生产。

冲击是双向的：港口关闭或海关延滞会☆让其他地方的生产瘫∑　痪。美国和欧盟需求的减弱沿着贸易路线在加拿大、中国、亚洲新兴ㄨ国家、日本和墨西哥激↙起涟漪。一项研究发现，美国需求下降中的№27%以及欧盟需求下降的18%都是由外国生产商承受的。《Back to work 复工》一文▂中就指出：当ㄨ大流行病仍在其他地方肆虐时，要做到重启经济绝非易事。??

12.

特殊时期对企业来说，最重要▃的依然是信心

“最难的是持续保持创业的态度，只要不死就有希望”

——陈航（花名：无招） 阿里巴巴→钉钉CEO?

有时候在危险面前←，你完全不知所措的时候，人会回到本性█，保持一种恐惧█，那种恐惧会让你保持特别谦卑。说说∑挺容易的，但内心保持谦逊实际上还是挺不容易的过程。

另外，我觉得需要保持清醒，就不要画这么大的饼，搞出个五年、十年战略规划，你没这个体力别干这个事儿，脚踏实地，真真正正的去帮助客户解决问题才是关键。

但往往有些时候，社会诱惑多了，你很难克制住的时候，你得说服自己，坚持只搞一件事情。你得聚焦，你要想清♀楚，这▅个时候你要有取舍。?要花时间跟伙伴客户在一起。创业公司跟做大公司可能逐渐的区别就是你离客户◆越来越远了，我们要保▅持持续和客户在一起，从公司的一把手、管理层一直到员工，你得亲№眼看到，亲眼听到他们有什么需求，有什么痛点，我们得自己⊙去感受，而且有些时候说出来的东西都不见得是正确的，他说不出来的▲，你得花时间去观察和研究。很多需求其实都是伪需】求，我们要看到需求背后真实的场景、真实的问题。?

现在最难的是持续保持创业的态度，这个过程就是持续△地向死而生，但是不能死，死了就啥都没了。只要不死就有希望，只要持续▼坚持，足够偏执，我觉得成功总会到来的。

以上，是淘宝企业服务联合36氪和他的朋友们给出△的2020年复」工指南。?

时间不等任何人，复工之战已拉╱开大幕，中小企业必须快速行动。

过去忽略的组织上的问题，不重视的数字化能力建设等，必须快速进行修正。?

1、未来具有高度不确定性，中小企业需要做好打持久战的准备

新冠肺炎的大流行正在形成一系列的连々锁反应，美股史无前例的熔断，各国央行的量化宽松政策，市场上充满了恐慌情╱绪，我们面对的是一个高度不确定性的未来。?

为此，中小企业必须保证自身的灵活性以应对不确定性≡，及时调整内部的组织进入“战时状态”，以保证战略的耐╲性。提升对经济预期的敏感度，根据经济大势快速调整经营策略。缩减非【战略业务的投入，用投资人龙宇提到的“灾备意识”为自己的生存发展构筑一个安全区。?

另外，中小企业必须密切关注国家与地方，以及淘宝等平台提供的政策与扶持措施，尽可能协调外部资源，获得社会帮助。??

2、此次疫情将重塑人们◎的消费习惯与企业的组织形式?

2003年的非典让隔离的人们开始接受网购，由此带动中国电子商务的飞跃式发展。得益于5G为代表的〖数字化基础设施，直播购物、在线办公将进一步改写人们的生活与工作习惯。中小企业∑必须具备敏锐的嗅觉，以充分发现未来的发展趋势，并制定发展战略。?

中小企业不用谈战略，这是一→种错误的看法。小企业甚至比大企业更需要战略。中小企业的特点之一就是长期处于边缘状态中，这种危险的状态决定了中小企业的脆弱性，陈春花教授给出的建议是，真正优秀的企业会在4个方向上训练自◥己：?

· 训练自己不⊙断进化，去应对变化；

· 在动态中寻求与变化最佳的响应模式；

· 凭借其不断进化的能ξ　力；

· 让危机转化为新的发展机会。?

3、中小企业要保证供应链的稳定与安全

一家中小企业如果想要生存发展，在采购端的需求或者〒遇到的最大问题主要是两←个方面，一是降低成本，这关系“生存”，另一方面下游采购者←要求中小企业提供更好的●服务，中小企业势必也要对它上游的供给端提出更高的需求。??

淘宝企业服务的张瑞表示，采购管理的实质是中小企业与外部组织之间的协同过程的高效率。但中小企业相较大企业的采购管理能力，无论是采购过程的管理，还是对上游供给方的议价或者管理能力，都处于弱势。

所以大企业采购的模式，中小企业是走不通的，这就要求中小企业必须要找到一条新的道路，借助淘宝企业服务这样的平台把竞争弱势拉→平，有效的利用平台提升在资金，流程，供应及时性等方面的效率，从而提升自己的采购能力。?

4、要把融资当作最后的手√段，中小企业要形成正向的健康现金→流

关乎生存，严格控制现金流被提升到前所未有的高度。据36氪观察，成立时间在24个月之内的企业的死亡概率会相↑对更大，因为它们的产★品、业务还在发展初期，抵抗风＠ 险的能力相对较差。这类年轻企业尤其以中小企业为主。清华与北大联合做了一次数据统计，中国34%企业账上现金不♀支持一个月，在没有〗收入的情况下，1/3的企业只能支持1个月的生存。?

星瀚资本创始合伙人『杨歌建议在特殊时期，企业应放】下什么都做全业态全产业链的心态，降低各单元内固定成本比例，包括人力成本、办公成本、业务成本等，同时要尽可能延期固定成本的交付：上游以销定采，下游以采定产，争取账期、力保现金。?

5、始终保持创业者的冲动，和客户站＠在一起

薇娅提到自己的成功△，依然是朴素的真理：把服务做▽好，和用户建立信任。在她看来，粉丝、商家、主播，是一个三角形的关系，链接的纽带，就是相互之间的信任。中小企业今年必须高度重视对老客的维护，核心客户的留存与流失会决定中小企业的生存◇走向。?

在新客获取方面，相对于大企业，中小企业获得客户的信任不在于¤品牌与体量，更重要的是能听见一』线客户的声音，并能够对用户的声音进行反馈。患难见真情，这种在特殊情况下形№成的信任关系，会成为中小企业长期』发展的宝贵财富。?

以千万计的中小企业是经济社会发展的活力的源泉，中小企业的活力指数卐是我们能否战胜疫情、经济恢复的重要参考指标。淘宝企业服务联合36氪的这次特别策划，希望中小企业能在热火朝天的复工季里，有所收获。?

成不成在敌，败不败在己。

如果你是创业者、大公司々业务线带头人等一线的商业践行者，如果你对2020年企业复苏也有自己的洞察和判断，欢迎与我们栏目《超级观点》联系，微信：cuiyandong66；邮箱：guanchayuan@36kr.com。

“一千万现金和清华录取通知书ぷ放你面前，你会怎么选？”

在网上，总能看到这类让你随便选的脑洞题。虽然小孩子才做选々择，成年人全都①要。但面对这俩选择，不少人〓还真觉得特别两难。?

一方面，一千万绝不是一个小数字，对很多人来说，足够衣食︼无忧生活一辈子了；但另一方面，人们总＠ 是有更大的野心——给我高学历，靠自己努力是不是还能赚的更多？

?选学历还是选钱，检验一个人世界观最简单的方式。哪怕是同一个人，不同年〓龄也会有完全不同的回答。?

但在回答这个问题之前，我们↓要先了解，一个╳普通中国人，他积累财富的速度到底有多快。

普通人ξ　一辈子能挣多少钱？

在很多人的印象中，读了名校，就意味着会有高收入。?

2019年猎聘网的报告显示，清华大学近三成的毕业生平均年薪在50万以上，北大毕业生也有近两成能拿到这个数字。

?超过一半的北大毕业生年薪在20万以上，接近五成清华毕业生年收入超30万[6]。?

前不久，还有一家在线教育机构给清北毕业生开出200万年薪[7]，珠三角的中学打着“年收入30万”口号招徕清北毕业生任教的消息也引起很大关注[8]。

当你的周围全都是这样的清华北大励志故事，你肯定会觉得，好学校就等于好收入。?

但少数的ξ例子，并不能说︾明名校毕业就赚钱容易。?

即便是清华北大毕业，也不是人人都有二三十万的年薪，年薪百万更是需要极度优秀加上极度运气好。

而如果只是一个的普通毕业生，一辈子也未必能挣到一千万。?

2019年，中国居民人均可支配收入已经达到30733元，城镇居民人均可支配收入高达42359元[2]。而且，近10年来，中国的∮人均可支配收入一直保持着8%左右的增速■。?

按这样的收入计算，假设你25岁开始工作，每年〓收入增长5%，到60岁退休你大概能赚将〗近300万。

?当然这只是全国的平均数据，如果换成北上广这些经济发展水平高的地方，收入会水涨船高。

?比如，2018年上海市人均可支配收√入是64183元[3]，同年广州人均可支配收入也接近6万[4]。

?除了地区间有差√异，职业◥不一样“钱景”同样不同。如果你在一个热门行业工作，收入水平也能提高。

国家统计局数据显示，2018年“信息传输、计算机服务和软件业城镇私营单位就业人员”的平均工资是7.6万元[5]。毕业后去当程序员，哪怕一直敲代码不涨工资能赚270万，如果按∩每年收入增长5%计算，到退休大概能攒731万。?

如果你幸运地入读了顶尖学府，但又不幸地没有赶上风口的好∏运气，坦然接受自己是一个名校毕业的普通人，那也需要坦然接受，一辈子也挣不了一千万。

赚了一千万，能花∏一辈子吗？

名校毕业意味着有赚钱的能力。而只有一千万，虽然⊙不用干活不用996不用担心被老板骂，但是会担心钱花完。?

一千万，够一个普通中国人花一辈子吗？

如果你想要过上中产以上的生活，肯定会觉得，一千万远远不◥够。

在电视、杂志里，仅仅是一套豪宅都ㄨ足够让你的一千万自惭形秽。

前几天，喜剧之王周星驰刚刚以14亿抵押了他在香港的三栋豪宅[12]，常出现在页☉游里面的“渣渣辉”一套190平的房子也买了5800万港币[13]。

?在这些售价动辄几◤千万甚至上亿的豪宅面前，一千万恐怕只是杯水车薪，更不用说其它的跑车、游艇、奢侈品了。?

就算∴不去当贵族，凭这笔钱立足一线城市，当一个中产，日子可能也▲紧巴巴的。?

想在一线城市过上中产的生活，手里有套房才算踏实。可就算不买豪宅，一套普通住房也是你最大的花销。

早在8年前，莫言就“哀叹过”他那笔750万的诺贝尔奖金，在北京根本买不到多大的房[14]。?

现在，一线城市的房价比那时更贵：今年五月中国一线城市的房▲屋均价将近五★万元/平米[15]，2019年上海市内环地区的平均房价更是突破了11万元[16]。?

一笔一千万的巨款足够你在一★线城市买套100平米的房Ψ 子，只不过买完后，一千万也剩不下多少了。

除了买房子住，上有老下有小的你还得关心子女教育和父母养老问题。?

胡润百富的调查显示，2018年中国的“新中产阶级”每年在子女教育培养上的投入达到了9万元[17]，想让孩子接受更高水平的教育离不开金钱投入。?

在上海，高中生补两个半小□　时的数学课就要花1000块，有条件的家庭平均每月补课费◣用就要上万，不少家长付了补课费甚至连奶茶都买不起[18]；即便是消费水平低一些的沈阳，也有初◥中生一个暑假花两万多上补习班[19]。

养老同样如此，要想保ㄨ证晚年生活的品质，花在▓健康保健和养老护理上的钱也会增加。?

富兰克林邓普顿去年发布的调查显示，在中国内地一线▂城市平均退休目标储蓄约为400万元[20]。?

即便是CAFF相对保守的数据也显示，大部分人都认为想要为养老做好准备，至少得有100万元的储蓄和一套╱房产，在一线城市更是得有200万元才〇能达到“养老自由”[21]。

这么一算你是不也发现了，想立■足一线城市，过上有房有车、照顾好老小的中产生活，单凭这一千万还有点紧巴巴的。

?当然，如果你站在风口，早在二十年前就■拿一千万买了三环里的房子或者阿■里腾讯的股票，那就另当别论了。

少上网，一千万还》是够花的

不过，对于大卐多数二三线小城市以及乡镇农村的人来说，说一千万不够花那↑显然就是不客观。?

早有研究揭示，一个人的社会地位与消费水平之间具有密切联系，伴随着社会分层的出现，“消费分层”也已是公认的事实[11]。

简单说就是，有钱人花钱也∞多，没钱的人花钱也少。

如果从一线城市换到二三线甚至小城去住，房价就能替你就省下不小的开销。?

今年五月，二线城市的房∮屋均价为1.7万/平米，三线城市房屋均价△低至1.2万，四线城市Ψ 为7961元[22]。

比如最近爆红的钟美美，他所在的黑龙江小城鹤】岗花5.8万就能买到一套77平的房子[23]。钟美美的妈妈拒绝了网红公司100万的签约费，在大城市的人看来可能不算什么，在鹤岗真是不小一笔钱了。

除了买房这种大额支出，凭借着一千万应付日常的柴米油盐，只要ㄨ需求别太夸张也绰绰有余。?

社科院的2017年研究显示，以企业管理技术人员等群体为代表的“新社▓会阶层”，年均ㄨ家庭总支出为13万元，是整个社会平均水平的1.71倍[24]。一千万足够他们花一辈子了。?

他们都◥已经是教育水平和收入水平都比较高的群体※中，生活水平也超越了平均水平，足够富足、体面。?

实际上仅仅从花销的角度看，2019年中国居民人均消费支出为21559元[2]。考虑到中国居民的人均寿命约为77岁[9]，这一千万不→论何时得到，都够一辈子用了。?

当然，中国的人均消费▂支出一直以每年8%左右的速度增长[10]，人均寿命也在不断提高。这意味着每年你→的花销都在变多，你需要花钱的年份也在增加。

假设你25岁得到这笔钱，年均≡消费支出按每年8%的速度增长，到你75岁时，你总共会花掉1236万元。?

如果你选〓了一千万，可能会操心75岁时会不会欠下两百万。?

其实不必为此担心，因为不管是清华录取通知书还是一千万，实际上都不会从天上掉下让你选。

能让你选的可能只是加班的时间段，到底在今晚10点后加班，还是明早9点前。

参考文献：
[1]见世界银行官方网站“How are the income group thresholds determined?”相关信息。
[2]新华网.(2020).统计局：2019年全国居民人均可支配收入超3万元
[3]上海市统计局.(2019).《2019上海统计年鉴》
[4]广州市统计局.(2018).《2019广州统计年鉴》
[5]见国家统计局官方№网站“按行业分城镇单位就业人员平均工资”栏目相关信息。
[6]猎聘网.(2019).2019上半年中高端人才就业现状「大数据报告

向来被明星八♂卦、流量粉圈霸占的热搜榜，今年竟频频出现股市相关的词条，最近更是连基金也数度登榜。

3月份△全球股市雪崩、连巴菲特都感叹活久见的时候，不少△人还在高喊着现金为王。等到7月A股ξ一波猛涨，就连一向不食人间烟火的豆瓣网友们，也掀起了讨论股票基金的热潮。

可惜文艺青年的准头，跟几年前扫货黄金的中国大妈们不相上下，高点跳上车，屁股还没坐热，就迎来股市降温，一天时间A股蒸发3.5万亿元，平摊到每个股民的账户，人均亏损超过2万元。 

牛市还Ψ没等来，一大波新鲜散户却嗷嗷待割，大A股是蔬菜基地而非养殖基地，诚不我欺。

牛熊洗礼之下的追涨『杀跌，我们卐早已司空见惯。资本时代，对投资有兴趣是好事，但有不少人总是把理财投资当作很简单的事情，瞅着【热度眼馋，幻想自己也能一夜暴富。

表面上，小散们只是缺乏专业的投资能力，实际上，他们缺乏的是正确的金钱观和财富观，即财商。

美国作家罗伯特·清崎曾在其著作《富爸爸穷爸爸》中，首次提出“财商”的说法。所谓财商，也就▽是一个人与金钱打交道的能力。

我们常说这是一个资本的时代，是每个人都要跟钱打交道♀的时代。然而，卷进资本大浪里的只有身体，思维意识都被甩在后面，跟智商、情商比起◎来，我们对财商的重视程度简直可以忽略不计。

中国的财商教育有多落后？

改革开放几十年来，中国百姓的▅财商，并没有跟上经济增长◎的步伐。2018年，国内首份亲子财商教育研究报告指出，中国人的平均财商指数为60.1，才刚刚迈过』了及格线。

首都经济贸易大〖学金融学院院长尹志超通过利率计算、通货膨胀和投资风险三个问◆题来计算中国家庭的金融知识水平，结果全部回答正确的家庭只占1.65%，远远↙低于美国、荷兰等重视财商教育的国家。

与智商不同，财商更多依赖后天的教育和培养，需要↙从小开始，在孩子形成不正确的观念、习惯之前，教育并引导他们养成财商。早在上世纪∑　八九十年代，就有许多发达国家把少儿理◇财课程开进了中小学，把财商教育作为国民教育的⊙重要部分。

学ζ　校老师教，还不是财商教育最重要的环节，家庭环境、父母观念潜移默化的影响，对财商养成的作用要更直接一些。

可惜的是，中国家长们自己的财商都不一定及格，甚至不一定存在。更不用说小朋友们，有多少人童年时收到的压岁钱，能够由自己支配呢？

“小孩子嘛，对钱有什么概念。”“你才几岁，给你钱还不是都乱花了。”对于中国父母而言，孩子们天真无邪，当然不可█沾染铜臭。

但事实上，已经有很多¤实验和调查都表明，能够自由支配自己零花钱的小孩，跟平时什么都是父母给买好的小孩比起来，更能合理地使ζ用相对大额的零用钱。

我自己是离家＠ 上大学之后才开始自己ω　支配生活费的，此前即使是念寄宿学校，也没有零︼花钱自由。稍微大额的支出都由父母包办，饭卡、水卡都充好，零食一次装∑一包。当时身边的同学也大都如此，家长们有一百种理由阻止♀你支配金钱。

当我因为离家而陡然拥有生活费支配权后，却对该怎么花、什∏么时候花完全没有规划，陷入月初＠报复性消费、月末被迫性节省的怪圈。

对钱没有概念，正是因为没有机会使用金钱。在家长＠眼里，孩子拿一个月的零花钱买＠个玩具就是乱花钱，殊不知他在辛苦攒下一个月零花钱，最后拿到喜爱玩具的『过程里，其实在一定程度】上就体验到了克制欲望、延迟满足带来的快乐。

对很多中国家长⌒来说，孩子上学的时候，你就只管好好学习，关于家里的经济状况，你既不需要知道，也不需要参与，赚钱是大人的事，“反正我们会把最好的给你”。

等到孩□子一毕业，对你的期望马上从好好学习切换成好好赚钱，当初跟邻居家小孩比成绩，现在就比工〒资。寒窗苦读十几年，明明学的全是语数外文◇理史，一旦毕业，家长立刻变脸，觉得你十几年都在学怎么赚钱。

说起来，这跟家长对孩子的两性教育一样，上学的时候不准早恋，毕业了马上开始催婚逼婚。在他们眼里，人生不是一条顺滑的曲线，而是一个个陡升的台阶。更关键的▲问题在于，他们在期盼你走向人生巅峰的同时，却从来不会教你怎么抬脚。

就像《富爸爸穷爸爸》里说的：“如果你不能及时教孩子金钱的知识，那么々将来就有其他人来取代你。比如债主、警方甚至是骗子，让这些人来替你对孩子进行财商教育，恐怕ω　你和你的孩子就会付出更大的代价。”

面对“重金打赏主播”“手游氪金数万”的熊孩子，家长还能死皮√赖脸地找平台要回来，当孩子因为对钱没概念，或是虚荣拜金、沉迷消费主义而去遭遇诈骗、网贷甚至裸贷的◣时候，家长们又能如何？又该如何？

不要再用“对钱没有概念”这种话忽悠孩子了，正是因为他没有◣概念，你才必须教会他有概念啊。遍地是金子的时代，同ㄨ样也会遍地是坑，如果不能∩正确认识财富、创造财富、管理财富，不仅会＠ 错过金子，更可怕的是一不小心就会陷入各种各样的诱惑与危机中。

遮遮掩※掩爱钱，糊里糊涂亏钱

父母不会，老师不教，传统文化里农本商末，资本市场的渠道单一，都是财商匮乏的原因。

从历史上来看，封建王朝多“重农抑商”，把奖励农桑、发展农业作为维护统治的根本，同时抑商、贱商、困商、辱商，不仅将农民牢牢捆在土地上，还将其上升成为某种道德准则，到教育理念上，就表现为在形式上对“财”的轻视。

现代文明发展至今，小农∮社会的一些影响仍然存在◥。比如说，黄泛区、江汉平原等洪水肆虐的地区，百姓们普遍不重积蓄，因为天灾一来什么都没了，他』们更热衷于短期盈利、豪赌人生。在太平盛◥世，统治阶级对“君子喻于义，小≡人喻于利”的推崇，则深刻影响着百姓的【价值观。

在▃经济社会中，我们作为一个“经济人”，要花钱就得要赚钱，对财富有所渴求再正常不过，但道德〓规训让“求财”变得下作。谈钱就俗气，于是乎，亲友借钱不能追还，一问就是“这点钱↓你也在乎”，婚♀前财产不能公证，一公证就是“你不是真正的爱我”。

商业文明的发展十分迅速，但财富的耻感遗留并未完全褪去，这让♀许多人对钱的态度极其分裂，骨子里◣拜金风气盛行，消费主义泛滥，嘴上却时刻〓念叨着安贫乐道、人要知足。明明都在媚富、炫富，却偏要遮遮掩掩，鬼鬼祟祟。

时至今日，喊着“谈感★情伤钱”“一心一意只想搞钱”的年轻人变多了，虽然调侃居多，好歹胜过闭口不谈。可资本市场的畸形，又给财富意识刚萌芽的普通人兜头一瓢冷水。近现代以ω来，老百姓的投资渠道并不广阔，市场规则也不健全，很长时间里唯有储蓄◣一条路。

就连储蓄也不稳当，战争阴影让许多老人对※银行等储蓄机构毫⊙无信任感，薄薄的存折，远不如把钱藏在地窖里、压箱底来得〇安心。然而纸币并不是金银首饰，多年后挖出来，钱币烂掉或被老鼠啃坏的惨剧，并不鲜见。

即使到今天，普通人的投资空间也不见得有多大的改善。股々市风投门槛高贵，看起来平易近人的理财产品，实则坑多水深◥，一旦暴雷，只能找代言人抗议撒气，折腾来折腾去，只剩一只滴水竹篮，空空如也。

正常的欲□望，越是被压抑，越会往变态的方向发展。那些看似脑残的诈骗手段︾为什么总有人信？那些明摆着坑人的成功学大师为≡什么总有拥趸？因为普通人想要补习财商，却没有从头学习和试错▲的资本，他们致富的欲望没有出口，就只能沦为别人致富的垫脚石。

从小念着贤人大道长大的孩子，等到经历过现实的风吹雨打，明白只有∞钱才能吃饭、住房、读书、看病的时候，才◢想起来该补习财商，这补习费，早就不是一介平民能交得起的了。

财商教育的规避史，就是一部普∞通投资者的收割史。逮着热点就追，看见牛市就上，幻想一夜ぷ暴富，却不知，资本市场风雨如晦，缺↘乏理解能力和眼界、常识的我们，只有等牛到最牛、热到最热▅的时候才能看见①，而这也几乎就是盛极转衰的时候。

财商，不等于学会炒股

不得不承认，对于今天的普通家庭而言，财商仍然是奢侈品，它比固定的房子、户头里的大额存款更稀有。

与此同时，在如今这个时代，它又是必需品。如前文所说，所谓财商，最重要的不是专业的投资理财能力，而是对待金钱的正确态度。

“如果你不愿意拥有一只╳股票十年，那就不要考←虑拥有它十分钟。”巴菲特总是试图强调他对于公司价值的长期判断，而不是跟着风」向投机，这恰恰是ㄨ投资的精髓。

可于普通人而言，月入过万都是个需要筋疲力尽的坎，遑论拿▂出几万、几十万来验证一个为期十年的判断。

《熬鹰巴士》有一期节目，提到一个叫Venny的95后，毕业仅仅一个月，就在美团、花呗等平台上负债近☉10万元。其中，2.6万元用于拍艺术照╱，2万元报了口语班，还有1.3万元用来学韩语。

Venny月薪5000元，第一份工资还没拿到卐。她打算两年内还清〇这些欠款，相信“花超过我能力的钱，会把我往上拽”。

拽上去了，这会是一个聪明、励志、有魄力的〇故事，拽不上去，就是“心比天高”“拎不清”，没有人会在泥潭里接她。

敢预支、敢投资是财商，能承担、能接受失败╲，更是财商。呼吁财商的培育，不是呼吁大家赶紧去学炒股，心急火燎掌握钱生钱☉的技巧，而在于让人学会正确看待金钱，合理分配金钱，把它当作实现自己人生目标的工具，既不沦为金钱的奴隶，也不会因为缺钱而失去选择的自由。

当然，钱是越多越好，可咱们得有自知之明，资本家的腥风血雨里，一门心思想着“钱越多越好”的人，也是越多越好。劳动力赚钱跑不过资本生财，但要是㊣　你实在没有兴趣，或①者没准备好试错甚至被收割的心♀态，就大可不必硬从格子间的社畜，转型成股市里的后浪。

2008年的▲金融海啸，对这一代年轻人来说或许较为久远，但2015年的A股股灾余音犹在。万众期待的5000点高位刚刚到来，股民的笑声还没传出交易所大厅，5·28暴跌就杀◆到了。连续三次的≡暴跌，A股从5000点滑落至2800点，无数散户倾家荡产。

在市场畸形的情况下，“学会炒股”，其实是个伪命题。眼光犀利№的股神凤毛麟角，没人敢说自己全无败绩，而大部分的股民，连一个▆可托付的、健全的投资市场都找不到，更不用说分№一杯经济发展的浓羹，能把柴米油盐的各个资金缺口补满，就已经不错了。

《黄金，股票？宅家后人们々关注的理财途径，哪些上了“热搜”？》第一财经，202004
《“中国大妈”投资简史以及她们这次为什么不买黄金？》，秦朔朋Ψ友圈，201910
《浅谈少儿财商教育体系化课程推进的重要性》，姜丽，201908
《如何让孩子获得未来财务成功？》，经济观察网，201806
《湖北人为什么被叫做※“九头鸟”》大象公会，201805
《重农抑商：何以东西方结局→大不同？》，上海证券报，201702
《富爸爸穷爸爸》，罗伯特·清崎，201104

文章来源 |?新周刊（ID：new-weekly）
文｜易米三升
封面来源｜IC Photo
【原标题 | 别天真了，没有一个小散能在股市乘风破↑浪 】

但面对直播○间内“各显神通”的理财主播们，他们“选择障碍”了：这里有的主播一边吃火锅一边聊基金、有的主播每次唱完歌后大盘就由绿翻红、有的主播会讲相声说段子……

看着都挺好玩，但到底谁会带我赚钱？

本期显微故事讲述的一群理财主播：她们之中有的是“转型”主播的海归硕士、有的是“理财女团”的发起人、也有人靠直播帮助自己公司“弯道超车”跑赢行业龙头……

以下是关于他们的真实故事：

文 | 钱德勒、万芳

编辑 | 万芳

国际关系学“海归”，不留美读博，转型女主播↓“带货”

2019年7月，尹伊从美国约翰霍珀金斯大学国际专业硕士毕业。

当时她刚满△25岁，同班同学里有一半选择留ぷ美，一半归国，大多都活跃于各个券商、投行和咨询行业。摆在尹伊面前的选择有两个◥：读博或者就业№。

她先否掉了读博这个选项，“我不↘想搞学术”。

尹伊在研一时曾短暂在富国基金实习过，“实习那段时间，感觉国内金融电商行⌒业的发展框架已经成型，但还需要人不断在其中填内容”。 

尹伊萌生了∏一种和行业一同成长的冲动，“我本身也是基金小白，所以想跟平台的客户一起成长，做好专业人士和小白⌒之间的桥梁”。

于是她没有太多犹豫，一毕业就回到富国基金，负责平台投教（投资教育）的内容运营。

但她▲没想到，不到╱一年时间，她“转型”成为了一名“理财主播”，还是国内公募行业卐的第一个主播。

一场疫情，让越来越多人意识到理财的重要性〇。在直播行业成为新风口后，理财知识、投资教育的内▓容也顺理成章地成为大众关注的主要内容之一。

尹伊也发现，年初平台内出现了大量留言咨询资产配置。然而，当老板真的直接对她说“上直播，就你来”时，她还是感觉到有些震惊。

公募行业的直播是行业首次。富国基金是第」一个“吃螃蟹”的公司。

“既然老板信任你，就要先把这件事情做好，然后再谈你喜欢不喜欢▽“，尹伊觉得，反正自己刚毕业，领导有要求，试试也无妨。

但压力也摆在尹伊面〓前：她从没看过李佳琦的直播、公募行业直播※没先例，怎么做主播？怎么做一个理财主♀播？都是问题。

第一场直播，尹伊花了接近一个月的时间准备：每天看李佳琦和薇娅的直播、研究如何活跃直播间气氛和场控调度、每天和部门同事策划碰撞直播的流程和细节。

为了∩出镜效果好，尹伊甚至研究各种美妆博主的化妆技巧，练就出了“5分钟快速上妆”的技巧。

她还想借鉴吃播的方式，“边吃火锅边直播”，来打破传统理财博主古板印象——这个提议很快被否』决，“毕竟是理财内容，得让观众感觉专业”。

接着是内容质量№。和其他直播不♀同，公募基金行业除了“选品“要合理，还要保证内容”合规“：每次上播前◆，富国合规老师都要针对直播话◎题把关，为直播”保驾护航“。

“毕竟全行业第一次直播，同行会∩把你当参考”，尹伊说，如果首场直播成绩不好人，也会让同事们的努力白费。

4月23日，尹伊的第∑　一场直播开始了。直播间当时涌入了近23万人，第一次通过↙手机屏幕和这么多人实时互动，尹伊还记得最近紧张时，“脑子是空白的，不知道怎∑　么反应”，还发生了一些结巴、嘴瓢的小事故。 

所幸结果是喜人的。直播按台本分成了不同单元，穿插段子，保证专ζ　业又兼顾趣味，两个小时的直播期间，许多理财“小白”在线¤积极互动、夸奖直播“含金量”高、主动询问下一场直播时间。

尹伊备受鼓舞，同时深刻感受到“原来有这么多人需要有趣的专业知识”。

考虑到用户中有不少90后、95后，后来几次直播尹伊开始调整节奏，直播时不仅讲段子，还聊天和唱歌。

第一次唱了《我的梦》，第二次唱了《小幸运》，凑巧的是尹伊每次唱完，大盘都由绿翻红。这“迷之巧合”，导致后来尹伊再开播时，用户直接cue“啥也别★说了，先唱个歌吧”。

尹伊的父母是她的忠实粉丝，“他们一开始总【鼓励我，后来发现彩虹屁不管用了，就开⌒　始挑刺，说我驼背、语速太快”。现在直播时，还总有一些熟面孔涌现，让尹伊︼唱歌、还打趣说，“长胖了，肚子出来了，该减肥了”。

如今尹伊每个工作日下午都要◣上播。富国基金的产品经理是她的直播搭档，被粉丝称为“邵财神”。 

两个★人负责《富国独家揭秘∑》和《奔跑吧财富》两档直播节目：前者★邀请基金经理，就某个板块和基金产品问题进行▓讲解；后者每个工作日邀请分析师总结大盘、普及金融知识，和观众互动聊天。

其他行业的主播想着法子带『货，从用户身上赚钱，但尹伊这类理财主播不『同，她不会在∏直播时在直接推荐购买产品，还会让”粉丝“考虑清楚再＠做决定。

成为主播后，尹伊对自己的定位反而比以往更☆清晰。

“我们的目的不是带货，而是一边给大家调剂消遣，一边给大家普及理财知识，带大家赚钱”，尹伊说，”而我，要做那个给大家带来价值的人。”

招不到女主播，团队整体转型“直播女团”

“嗅”到直播风口△的不止富国基金一家。

去年年底天弘基金内部就判断未来要主动拥抱直播，甚至对外发出了理财△主播的招聘信息。

“理财直播和其他直播不一■样， 不仅需要有主播能力，又需要掌握理财专业，还要∴懂内容策划”，天弘基金■负责平台用户运营的杨庆表示。

结果两三个月过去，团队都没招到合适的人。

不想错∮过理财直播的红利，杨庆只好“硬着头皮”先上。

和富国一样，天弘也是行业内较早尝试直播的公司，没有可参考案例。在筹备直播期间，杨庆每天下班后都花上几个小时看薇娅、李佳琦、甚至罗永浩，看他们是怎么把一个产品讲得足够吸引人。

她还看了很多媒体报道剖析商▲业模式，学习背后的工作组织。但也发现理财直播与其他直播不同，除了敢于∮表达、有用户互动感外，还需要有专业的积累。

理财直播没有标准化选品，还需要根据不同热点¤定制化当期直播的内容，每期直播最耗费精∮力的就是打磨内容。

因此每场直播之前，杨庆都需要花很多时间和基金经理们沟通，研究用户到底想看哪些内容，如何将专业的知识讲得简单、有趣。她还多次私下拿着手机“试播”，“生怕自己播ζ的不好，掉链子”。

第一次直播前，杨庆把脚本写的非常细，“像剧本一样，每句台词都写◣好，还准备了大量的素材以备用户问到”。

真上阵后，发现现场根据用户的互动及时反应，反而①效果更好，最终直播以5万人收看收官。

但做◎好一场直播，杨庆一个人远远不ω够，背后还需要有团队在内容、运营、拍摄等各方面︼的支持。 

试播几次︽后，整个天弘基金的运营团队全都ω轮番上阵，“比如一周要播三◤天，团队里就每人播一天，那对一个人来说压力就没那么大”，杨庆说。 

就这样，天弘基金运营团队的5位女生们从幕后走到台前，“天弘直播女团”就这样诞生了。

她们每个都有明确分工，有的负责播投教内容、有的更擅长和用户互动，杨庆和另一个女生邀请基金经理及投研人员进行专场深度解读。

在直播间她们是“天弘≡女团主播”，下播后又回到自己的岗位。

和别的女团不同，“天弘女团”并没有卐在外貌上太下功夫，而更重视和小白用户一起学理〗财、用接地气的话解释专业内容，成为”粉丝“和专业人士之间的桥梁，帮助更◢多用户了解行业。

“绝不靠颜值取悦粉丝，绝不说粉丝听不懂的专业术语”，是天弘∞女团“成团”后，内部订下的团规。

为了活跃直播间气氛，“女团”设计了各种抽♀奖、活跃气氛的玩法，还在内容上↓更接地气。

“以往投教都是摆数据讲趋势，但在直播间我们会带领大家从生活细节上感受市场变化，然后再由〓基金经理解释背后的逻辑和投资机会”。

在最近一次直播节的活动中，天弘基金的直播间最多一次涌入了58万粉丝，直播后转化〓率惊人，甚至下播时还有55万人，大家都意犹未尽要求延长时间。

就这样，经历了↓超过20次直播，杨庆和同♀事们从开始看不清方向，到现在效果超出预期，也更能从容ω　应对了。

现在杨庆的直播越来越娴熟，只要提前半天准备内容就可以从容上播。未来“天弘女团”还将从一周三次直播频次到每天直播。

直播也给天弘基金的平台转化带来显著提升。杨庆庆幸没有错过直播这个风口，目前看来“直播更是一种十分有效的传播方式，能为投研专业人士与用户搭建桥梁”。

理财直播风◣口：弯道超车 VS 不敢掉队

理财直播也成为中小型基金机构“弯道超车”的机会。

例如今年6月，刚成立4年汇安基金。

在上了10多场直播后，汇安基金零售业务部总经理魏嵬发现，尽管从下单量很难与大公司※比较，但靠高质量的直播后用户停留时长非常突出。换句话说，直播缩小了大小基金公司之♂间的差距。 

此外，直播也打通了理财平台和小白用户的“最后一步”。

如天弘基金杨庆之前提╱到的，基金客户遵循28原则：20%的用户是手握大量资金的资深人士，80%的理财用户是投资金额小的小白用户。

小白用户普遍理财经验少、抗风险能力弱，但市场潜力也更大，更愿意接受理财平Ψ台所普及的投资知识。如何々服务好这80%的用户，是大小基金公司们都想解决的问题。

此前，机构的理财直播还仅是图文，就已经吸引了大量用户的观看。仅在◥春节后的两周内，有近百万人次观看直播，人数较节前增长了63.8%。其中90后占40%以上，“他们观看时长增长迅速、互联◥网程度较高、理财理念启蒙早，更愿意在直播平台上获取理财知识”，支付宝ξ理财直播负责人李刚表示。

直播能够帮助理财机构更灵活、更高效地触及这些用户。但图文』形式不够直观生动、互动性不强，在传播上依然有一定局限性。

除了尹伊这种在直播中唱歌的，汇添富基金的基金经∴理在直播中把指数基金和做烘∞焙联系起来，浦银安盛请来吃播和基金经理边吃边聊……

各理财机构可以根据自身情况做更多元化的直播∴内容尝试。 

“直播的方式更接近于聊天，能让观众对主播产生信任感，对其传输的理财→知识吸收度更高，自然也更愿意购买相关理财产品，转化◣率更高”，李刚对显微故事表示。

除了转化◣率以外，理财机构更看重→的直播观看用户数据也能够沉淀出来。“就像和电视台关注收视率数据一样，直播后的数据能够反映出观众喜欢的直播形式、以及观众行为画像分布”，魏嵬说，这样可以帮助理财机构做更有针对性的调整。

理财直播的风口还会持续多长时间？李刚给出了相当乐观的预测，不仅直播会持续走热，也会有更多人关注理财类直播，相关内容在垂直领域增速会加快。

相比其他标准化消费品，理财产品更适合直播进行展示。“直播能帮助主播针对一些复▂杂问题，更好地进行讲解和展示，互动性更强，也能保证用户的问题得到及时解答”，尹伊说道。

她庆幸自己毕业后选择了一⊙个自己喜欢的▂行业，更庆幸自己赶上了一个对的风口。对于个人来说，“做主播强迫我更快速成长，和客户直接面对面交流”。

对于整个金融行业来说，越来↙越多金融机构通过直播，各类型金融机构能在一个更公平的平台上同台竞技，拉平【竞争距离。 

“大家⌒　都在做直播，谁也不敢掉队”，尹伊说。

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