时光如流水，不知不觉2020年已经只剩下3个月，相信许多菜友最近开始陆续收到企业福利——免费年度体检。

这就引发了一个问题：我快要体检了，要不要在体检前先买好保险呢？以免▽得到时候检查出什么问题，导致买不了保险。

这个问题看似简单，但是得具体问题具体分析，分情况来答：

1）如果每年都有定时体检，上一年体检报告里有健康异常结果的项目，但是找不到体检报告了，也不太确定具体的健康异常情况是什么，这种情况菜保都建议先体检再投保。

不要跟菜保强调说，医生都说你的情况㊣正常，没问题。

菜保说过很多遍了喔，医生看问题的角度跟保险公司的角度是不一样的，同样是乳腺结节，医生建议病患随访复查即可，保险公司则会对乳腺结节分级为3级的直接除外承△保了。

2）如果每年都有定时体检，上一年的体检报告也还保留着，那就根据上一年体检报告的情况来考虑：

a.健康异常情况较轻，智能核保能直接通过的，那就直接投保了，这就真的是因为免得体检出什么新的问题导◎致买不了保险；

b.健康异常情况比较严重的，比如上一年查出尿潜血3+的，这种情况一般会要求复查是阴性了才可以⊙投保。既然都要求复查了，那可以选择等公司赠送的免费体检机会做复查。

3）之前从来没体检过的，也没有什么慢性疾病例如乙肝、糖尿病、高血压之类的，那最好∩是先投保，再做体检。

有菜友这个时候也许会问：要不要这么复杂？保险公司能查得到我的个人体检报告吗？我的体检报告不是我个人隐私吗？保险公司为什么能随便查我的隐私资料？

是的，保险公司是可以调查你的个人医疗信息，而且这个是你投保的时候同意的，同意授权给保险公司调查你个人医◥疗信息。
不要惊讶，的确是你个人授权同意的。

投保链接页面通常会有个投保须知，可以点击进入可查看详细条款约定，其中会有这样一条：

上图是健康保2.0的投保须知，很明显可以看到，保险公司可以从任何单位、个人和组织查询和索取相关资料和证明。

又比如最近很热门的信泰人寿公司超级玛丽◣系列，投保须知里是这么写的：

“因业务需要对投保人或被保险人之个人资料有搜集、计算机处理、传递的权利”， 说得比较隐晦，但是意思没差。

既然保险公司有权调≡查投保人的个人医疗信息，那为什么保险公司不干脆在客户投保前就调查清楚，这样也好杜绝部分客↘户骗保了呢？

对于一个正常的投保者来说，如果符合健康告知，就符合保险产品的准入门槛，保险公司就能做到风险可控。

然而现实情况是：健康告知的告知真假和是否遗漏，完全靠投保〇者自身的情况去进行告知的，也就是自身的诚实素质。

保险公司并不会事前调查。

一方面原因是，正如前面所说的，个人医疗信息其实是属于个人隐私，是受到法律保护的，原则上保险公司是无权调查的；另一方面，保险公司调查起来并不是那么容●易，主要是成本高，还没有收入就要倒贴支出，保险公司更不会去调查了。

如果投保了，就是签订了合同，签订了合同就不一样了，因为合同中明确表明了理赔时要调查医疗等记录的授权，所以保险公司调查起来更方便，也不违法。

所以，一般会在发生理赔时，保险公司才会深入调查核ξ查，确认保险事故是否真实、是否存在逆选择的风险。

那理赔时都调查什么内容？

1）查询社保/新农合医疗就诊记录：

保险公司主要是通过调查社保卡/新农合医疗来获取被保险人的就医记录，社保和新农合的医疗记录是调查的重中之重。

医保卡里详细记载♀的报销及消费，主要内容包含住院信息、门诊信息及药房购药等项目，这些记录都默认为本人使ξ　用。

所以，菜保一直非常强调，自己的医保卡不要随意交给别人刷。

如果医保卡的消费记录对于重大疾病有关联的，比如涉及高血压、糖尿病的药物，投保起来就真的很很很很很麻烦。

2）查询医院就诊记录

从医保报销情况获取线索后，保险公司调查人员会了解医院及门诊就诊记录。

保险公司调查人员会根据病历基本信息、主诉情况、病史记载情况、治疗情况及医嘱护理情况来综合分析判断客户投保前是否健康。

一般医↘院都是按照国家卫计委的要求统一书写规范，除了有用户基本信息、病程记录，还有护︼理记录、医嘱记录等来作为对病人病情的客观反映。

这些记录相互印证、相互制约，改一处记录，往往也得相应地改其他记录，因此要想改得天衣无缝，难度往往很大。

3）查询同业理赔记录

各家保险公司调查人员之间都互通有无，同样会通过身份证检索来了解被保险人有无既往理赔记录，目前这种同样调查也是比较常用的办法。

所以说，不论是有住院史还是有体检异常，在投保时都建议做到如实告知，不要抱有侥幸心理，总觉得能蒙混过关。

好了，现在你应该比较清楚体检之前要不要先买保险了吧。

大家都知道，最近几个月市场的主线就是消费、医药、科技。涉及这些主线的基金，我早在今年年初就已经陆续完成布局。

今年年初疫情袭来，当时菜基就判断：

放到长期（2~3年）的视角，这是一次很好的买入机会，疫情迟早会被控制住的，相信这次调整，又会跌出一个黄金坑，给我们增加便宜筹码的机会。

当时，菜基认为可以考虑配置科技、医药、消费行业的基金，疫情对〒消费、医药和科技股影响并不大。

科技类基金

开年以来，基金训练营主要→买入上述三类基金，其中科技类基金更是重仓买入。

组合重点配置的是部分持仓科技股的基金，全部配置科技股的基金风险较高，即使昨天大跌，也有20%以上的收益，其中两只在公众号上也介绍过：

另外推荐的两只纯科技类基金，一只是富国』创新科技混合（002692），一只是申万菱信新能源汽车主题（001156），之前也都在公众号上提到过，最近3个月跑赢了最牛的创业板指数。

消费和医药类基金

对消费和医药类基金的加强布局是在今年3月，3月份随着全球新冠肺炎病例出现爆发式增长，全球股市出现大幅调整，各个国家积极出台各项政策应对疫情对经济的影响。

当时国内疫情进入收尾阶段，以内︽需为主的消费和医药是受影响较小的行业，因此3月份菜基加大对消费和医药行业的投入，后面的故事大家都知道了，消费和医药一直涨不停。

目前，消费和医药类基金已经完成减仓，现在因为消费、医药估值太高，但是长期看好的∏情况下，采取的是每周小额定投的操作。

对应的基金也在公众号上和大家提过了：

金融地产类基金

菜基相信金融地产这波估计又套了不少人，而菜基最早是在去年底开始布局金融地产：

买入的是中银金融地产（004871），目前收益十几个点。

金融地产起来的时候，菜基也在公众号上的基金周报提示过风险：

不过目前金融地产估值比较低，现在亏损◤的话，拿着等经济复苏，问题也不大，只是真不适合买的太多。

回顾过去几个月的操作，大家其实可以清楚的看到，核心就是四个字：捂基躺赚。

对行情变化的准确判断，让我得↓以提前布局，从而实现二季度至今的安心躺赚。

除了基金跟投，基金训练营在今年3月份还增加了可转债跟投的服务：

对于可转债，菜基之前的布局方向主要是两个：

（1）不受疫情〓影响的或者受益疫情的可转债，主要是消费、医药、游戏行业，比如桃李转债（短保面包行业龙头）、益丰转债（药房行№业龙头）、游族转债（游戏行业）。

（2）受疫情影响，但是长期看好行业发展的可转债，比如恩捷转债（新能源汽车行业）、璞泰转债（新能源汽车行业）、华夏转债（支线航空龙头）、欧派转债（家具行业龙头）。

菜基布局的转债基本都涨【到130元以上的价格了，只要是按照菜基设置的买入价格买入，都是赚钱的。

其中有3只转债价格最高到过160元以上，分别是：

不过有点遗憾的是，菜基之前的策略是5元差价◇卖出，在这波大行情中错过了不少收益，今后菜基的策略是长期持有的基础上，做波段操作，看好的转债会考虑持有↑到140元以上。

菜基对接下来行情的看法：

昨天股市大幅回调，菜基虽然减仓，但是并不悲观，原因有两方面：

从外部看，理财收益太低而且开始大面积浮亏，房住不炒深圳刚出台最严限购，资金迟早流〖入股市；

从内部看，国家做大股市的决心很坚决，资本市场的高度前所未有，健康长牛是政策所向，而且面对美国封锁要发展科技等新经济，只有做大股市才能解决新产业的融资问题。

大家看看最近基金发行火热，场外的Ψ 资金都在等着进场呢，这几天的连续回调最大的原因应该还是之前涨的太快，获利盘太多，稍微有点风∑　吹草动，大家都赶着跑路，今天就造成踩踏抛售了。

所以只要回调下来，机会就又来了，菜基最近感触很深的就是，一涨起来，好多菜友就问能不能加仓啊，之前买少了，手里还⊙有好多资金没买呢，真跌下来，敢买的还是少数人，所以投资永远是少数人赚钱。

对后面行情的判断简单一句话：

前段时间，菜保在知乎下看到热点话题“疫情之下，普通人的生活可以有多难？”，其中一个家庭的情况让菜保很为之恻动。

同时也很感慨：为什么普通人一直走不出“贫穷陷阱”？赚钱不易，且往往是“一人大病，全家赤贫”，为什么不提前做好家庭的风险保障呢？

很多人都觉得，保险每年都得花不♀少钱，所以等有钱了再说。

但菜保偏偏要告诉你一个道理：越穷的人，越要提前做好家庭保险规划。

道理很简单：有钱人可以拿钱买命，而穷人往往是拿命换钱。

富人很难被一场重病或一次变故击倒，但对于穷※人来说，任何不确定的风险，都能把一个人和一个家庭拖入绝境。

所以你说，到底谁更需要保险？

此外，不是所有的保ぷ险都很贵，其实穷人也可以买得起保险。

根据上述司机家庭的情况，菜保设计了一份每年5000多元保费的基础家庭保险方案，适合大多数的普通家庭都可以承受。

保险就像一个保护罩，保护着〗你的家人：

做好家庭保险保障，要以家庭需求为出发点，同时¤根据自身的实际经济情况调整。

一套科学的家庭保险规划需要考虑以下几个方面：

家庭第一张保单：为健⌒　康和意外投保

家庭的一员生病或是发生意外，很容易让家庭陷入财务危机，尤其是作为家中的经济支柱，更不能忽略自身的保险规划。

明确现阶段的需求和最紧迫的保障缺口是很重要的，只有明确了这■一点，再结合目前的财务能力，才能选出最适合自己的第一张保单。

多数人的第一张保单应该为健康和意外投保，再具体一点就是应该优先选择重疾险和意外险。

首先是重疾险，疾病尤其是重大疾病给一个家庭带来的影响不可ω小视，一场大病，直接的医疗费用在30万至50万之间，康复以后也会多少影响以后的收入。

因此，在财务能力允许的情况下，优先选择一份重大疾病保险就非常有必要了。

重疾险作为一种独立的险种，它不必附加于其他某个险种之上，能为被保险人提供切实的疾病保障，且保障程度较高，保障期限一般都很长。

此外，疾病保险保障的重大疾病，均是可能给被□　保险人的生命或生活带来重大影响的疾病项目，如急性心肌梗塞、恶性肿瘤。

其次是意外险。

如果说现阶段财务能力有限，对于选购一份终身型的重疾险比较有压力，菜保会建议大家至少应该先选购一份意外险保单。

意外险是伴→随终身的一张最基础的保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付，从而覆盖人生中难以预测的风险事件。

尤其是在经济能力还相对有限的年轻时段，一份意外险将大大减少财务负担。

家庭第二张保单：为爱和责任投保

对于很多都市人群来说，即便目前有着还不错的收入，但同时也背负着很大的责任和压力，比如养育孩子】、房贷车贷等等。

一旦家庭经济支柱出了问题，谁来保障家人的生活？偿还几百万的银行贷款呢？

因此，为了把这一风险转移出去，我们人生的第二张保单，还应该增加一张寿险保单。

只要人还『活着、还健康，就代表着财富能源源不断被创造出来，保障了人本身就是保障了财富来源。

即便人不在了，也可实现对家人爱与财富的顺利传承，如果买了定期寿险，即使意外死亡了，也得到保险公司的高额赔偿。

这是对家人爱的延续，给家人提供了离世后的生活保障。

目前市场上的寿险类型比较多，但对于大家█来说，最常见的还是普通型人寿保险，也就是保障型人寿险，菜保会建议选择定期寿险，用较少的保费撬动较大的保额。

家庭第三张保单：为未来买单

如果说前两张保单解决的是当下的问题，那么第三张保单我们就应该考虑一下长期、未来的保障了。

具体来说，大家第三张保单应该关注养老和子女教育方面的险种。

首先说养老保障，这是每个步入中年的家庭不得不考虑的问题。在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。

在资金允许的情况下，应该考虑买一份商业养老保险。因为社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本生活需求。如果想在退休后过上更安稳的生活，个人还应该配置一些商业养老保险。

其次是子女教育保障。因为孩子从小学到大学毕业，教育费用远不是学费那么简单，还包括交通、生活、衣着、教育费、娱乐费和医疗费用等，再考虑到通货膨胀的因◣素，教育费用将是一笔不菲的支出。

与自我强制储蓄相比，教育保险有一定的优势：

一是计划性强，家长可以根据自己的预期来安排现在的保险，用倒推法来选择险种和保额；

二是保险确实有一种强制储蓄的作用；

三是投保人如在保险期内发生重大意外，导致丧失劳动能力或收入锐减，还可利用教育险的“保费豁免”原则来保障孩子未来的╳教育。

总而言之，家庭买保险应该是“先大人后孩子”，先把“家庭支柱”保障好，只要大人健康的工作和生活着，孩子的生存状况一般不会差到哪里。

保险选择的顺序是先买重疾险与意外险，其次是定期寿险或终身寿险，最后为自己养老与√子女教育购买养老险和教育金。

任何一款保险产品都不可能解决人生所有的风险；任何一次保险规划也不是一次就可以达成的，需要我们根据不同的人生阶段和面临的风险去不断调整。