6月30日晚上11点，“杭州小区纵火案”女主人的丈夫林生斌发布微博表示他已经组成新的家庭，开始了新的生活，配图则是他刚刚出生的女儿的照片。网友们看到微博也都回想起了他之前的遭遇。2017年6月，朱小贞与林生斌一家人的保姆莫焕晶，因为沉迷于赌博，想要通】过放火再救火的方式赚取这家人的信任和钱财。但最终由于火势无法控制，这个家△的女主人朱小贞以及三个孩子都在这场大火中丧失生命。随后作为受害人家属的林生斌在为妻子儿女主张↘权利的同时，还坚持做了许多公益善事，比如在疫情期间他就曾捐助了5000个口罩，这些行为都让大家感动于林生斌对于妻子家人的深情和对于社会的支持。所以当大家知道他将要开启新生活的时候，也都是持祝№福的心态。

但很快舆论风向开始转变，有网友爆料称早在2018年1月，林生斌就在南京与№其他女生牵手共同参观纪念馆，而那时离他的▓妻子儿女去世，不过几个月时间。更有网友表示，林生斌不仅没有履行将赔偿款用来设立基金会的诺言，还特意捐赠了水井用来“锁魂”。一时间关于林生斌的消息纷纷登上头条，但却都真假难辨。

后来朱小贞的哥哥发微博委婉地表示，林生『斌的温柔深情不过是人设而已，他甚至没有将朱小贞父母应得的财产交给他们。一时间网友们开始声讨林生斌的所作所为，他从深情的丈夫父亲变为消费亡妻的忘》恩负义之人。那么朱小贞哥哥所说的“我妹留给二老的，也该凭你自己做个了结”究竟指的是什么呢？到底有多少财产，是应↓该由朱小贞父母获得的呢？

首先』在朱小贞去世后，她的遗产应该进行分割。根据已公开的消息，我们无法确定朱小贞是否留№有遗嘱。假设她留有有效遗嘱，那么她「的财产将根据遗嘱进行分割。假设她未留遗嘱，那么她的遗产将通过法定继承顺序来完成。

根据法律规定，法定第一顺序继承人是配偶、子女和父母。也就是说朱小贞的第一顺序继承人是林生斌、她的父母和▲三个孩子。但朱小贞的孩子们也不幸在大火中丧生，此时就涉及了确定死亡时间的问题。

根据最高人民法院的意见，“相互有继承关系╱的几个人在同一事件中死亡，如不能确定死亡先后时间的，推定没有继承人的人先死亡。死亡人各自都有继承人的，如几个死亡人辈分不同，推定长辈先死亡。”朱小贞和她的孩子们都有第一顺位继承人，而朱小贞作为孩子们的长辈，是被推定先死亡的。因此朱小贞的遗产应当被平均分为六份，分别分配给朱小贞的父█母二人、三个孩子和林生斌。同时由于三个孩子的已经去世，他们的第一顺位继承人只【有父亲林生斌，所以林生斌将继承孩子的遗产，也就是说他将获得朱小贞三分之二的遗产。朱小★贞的遗产主要包括她和林生斌的夫妻共同财产和她本人的婚前财产，例如她和林生斌婚后购买的房产或者开设的公司，这些财产中的三分之一理应由朱小贞的父母获得。

其次』是网传绿城集团支付的1.2亿赔偿款的分配▓问题。在事故发生后，林生斌和朱小贞的父母共同起诉了绿城物业服务集团有限公司、杭州绿城海企实业有限公司、中建☆三局集团有限公司等八家公司，请求赔偿。而后在2019年4月，经杭州中院主持调解，原告方三人撤回了对绿城集团的起诉，并与其达成了调解协议，绿城集团也已经全面履行了调解协议。网传林生斌就是通过这份协议获得了来自绿城集团1.2亿的赔偿款。

从已公布的消息来看，我们无从得知调解协议中□确切的赔偿款数额是多少，也无法得知原◇告林生斌与朱小贞的父母是否在协议中约定赔偿款的分配问题，因此我们按照一般情况，假设赔偿款由三人平ξ均分配，那么朱小贞父母将可能会获得大约8000万元的款项。有新闻报道中提到，绿城集团直接将这笔款打到了林生斌的账户中，这也可能是朱小贞哥哥在★微博中提到，朱小贞父母没有实际获∮得赔偿款的原因。另外，针对林生斌在媒体前表述的将用这笔赔偿款成立一个基金会，虽然目前我↑们尚未看到，但若他真的想要设立，也只能用属于自己份额的ζ赔偿款设立，而不能擅自对朱小贞父母的份额进行支配。

我们可以看到，无论是朱小贞的遗产还是赔偿款，在无其他特殊约定的情况下，朱小贞的父母都有足够的法律依据，可以获得财产和赔偿其中的一部分，现实▓完全不应该是哥哥表述的“父母没有收到妹妹留给︼二老的”这种情况。我们无从得知这些故事背后的真实状况，但若林生斌真的侵吞了朱小贞父母的应得份额，那么建议父母二人委托律师与林生斌进行沟通，甚至是与他对簿公堂，保护自己的合法权益。

以前的沉默和维护可能是顾念到曾经同为一家人的情谊，但当一方已经将情感看作是赚取和占有利益的工具之时，情谊的价值就早已不在了，此时把握住∮应得的利益，才是最为稳妥的选择。

当年的纵火案已经无法改变，如今林生斌的卐各种传闻我们也无从得知真假，在这场风波之中，网友不过是看客的身份。我们只希望每个事件的当ζ　事人都能无愧于心，重拾希望，真正开启新的生活。

文章来源｜沃晟法商

作者｜薛京

王先生与太太是自由恋爱结婚，现已结婚多年还共同孕育了两个小宝贝，感情非常好。但这套房产是父母出钱购买，为◣了避免日后不必要的纷争，王先生父母希望这价值几千万的房产属于王先生个人所有※。所以，王先生带着问题来咨询：父母出首付及后续贷款给王先生买房子，这些钱应该算『是借给儿子的还是送给儿子的？怎么筹划可以避免未来这套房子成为夫妻共有财产？王先生感到十分困惑。

这个问题反映出很多人的困惑：婚后以父母的钱作为购房款来购买房产，并登记在≡子女个人名下，该◥笔购房款以借款或赠与中的哪一种形式给到子女，能使得该房产性质被认定为系子女一◥方的个人财产呢？笔者就以此案为例，在结合实』务判例的基础上，为读者们分析一二。

壹

? 婚后父母借钱给子女买房，该房产是否↓属于子女的个人财产 ?

中国式父母一辈子为儿女操劳，总想为孩子提供最好的条件和环境，甚至基于中国式“房本位”的思想，连孩子的房◢子都想着给置办了。但基于①限购、资金等条件的限制，很多父母只能在孩子结婚后才能出资给孩子〓买房，但以借款方式帮助子女购得的房产是孩子的个人财产吗？让我们来看看相关判例。

案例1：

案号：（2020）沪01民终5968号 审理法院：上海市第一中级人民法院

案情介绍：

王甲与王乙系父子关系（二人均为化名），王乙与周某系夫妻关系，二人于2018年登记结婚。王甲于2019年4月给王乙转账三笔，合计108余万元。2019年6月，王╳乙夫妻购买位于上海市浦东新区的一套房屋（以下简称涉案房屋）并登记于二人⊙名下。2019年12月，王乙向王甲出具欠条，内容为：“本人确认于2019年分三笔︽向父亲借款108万元，用于本人和妻子周某支付共同购置某房屋的首付款。因当时没有出具借条，现在出具欠条为证。”现王甲持该欠条及转账明细清单诉至法院。

法院认为：

本案争议焦◥点为王甲转账支付给儿子↑款项性质为赠与款还是借贷款；如确认为借贷款，是否属于王乙夫妻共同债务。

对此法▲院认为，从常理角度分析，父母向子女︾转账时一般不会进行款项为借款的备注，结合王甲第三笔款项数额较大且备注款项为借款的事实，可以认定王甲转账支付第三笔款项具有向王乙出借钱款的意思表示，而非赠与的意思表示。除此之外，王乙2019年12月通过向王甲出具欠条的方式对前述三笔钱款的转账时间』及转账总额进行了书面补充确认，该欠条的出具系王乙真实的意思表示，由此可以认定王乙与①王甲达成了前述三笔款项的借贷合意。又根据王甲通过银行转账方式向王乙完成了前述三笔款项的交付「。综上，可以认定王甲与王乙间就前述三笔款项的借贷关系依法成立。

虽然王乙个人与王甲就前述三笔款项成立借贷关系，但是王乙将借款用于购买涉案房屋，且涉案房屋产权登记为王乙与周▂某共同共有，因此王乙向王甲的借款〒应认定为王乙与周某的夫妻共同债务。

根据上述案例我们可以知道，父母出钱给子ㄨ女买房，涉及子女离婚时，往往会衍生出一类问题」——该出资到底属于赠与还是借款。对于出资一方肯定是希望能够确定为借款，这样离婚诉讼关于财产分割，需要一并考虑对一方父母的债务的清偿。

然而出资一方父母要主张是借款而非赠与，首↑先需要足够的证据形成完整的证据链证明出资是借款，证据一般包括书面借条、借款意向证明、转账证明等。其次，在认定该↑笔款项是借款后，上述案例中法院还将该债务认定为是夫妻共同债务，主要原因在于该房产是登记在夫妻二人名下的，因此将该笔借款的实际用途定性为用于家庭日常生活所需，因此根据相关司法解释该债务为夫妻共同债务。

?《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有▓关问题的解释》第二条：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活所负的债务，债权人以属♀于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。

笔者认为，本案中涉案房屋属于王▅乙婚后购买，在没有夫妻财产约定或其他相反事由可以推翻的情况下，该房产属于夫妻共同财产。为了避免整体财产损失，所以在房产被认定为夫妻共有的前提下，只能通过王甲向王乙夫妻二人主张债务偿还，从夫妻共同财产中清偿债〒务，才能尽量减少离婚时男∏方父母出资购房的损失。
本案中，即使王甲胜诉，也只保护了购房款的出〒资，保护不了整套房产的所有权。那么，有没有什么办法能保护█整套房产的所有权？如果该涉案房产登记在王乙一方名下，结果是不是有所不同呢？

?《最高人民法院关于适用<中华◥人民共和国婚姻法>若干问题的解释(三)》第七条第一款：婚后由一方父母出◥资为子女购买的不动产，产权登记▽在出资人子女名下的，可按照婚姻法第十八条第（三）项的规定，视为只对自己子女一方的赠与，该不动产应认定为夫妻一方的个○人财产。

所以，如果本案房产登记在王乙一人名下，且王乙一方能够证明该房产的购房款由父母╲出资，按照该司法解释及主流裁判观点，该房产的产权属于王乙的婚后个人财产，不会作为夫妻共同财产被分割。所以，如果当时房产登记在王乙一个人名下，没有增加儿媳名字，那么这套房子即使在＠ 婚后购买也是安全的，也不用王甲◆再煞费苦心提起借贷诉讼。

贰

? 婚后父母赠与子女钱来买房，该房产是否属于子女的个人财产 ?

既然将资金借给孩子来买房，存在房产被认定为是夫妻共同财产的风险，那么直接将钱赠与△给子女买房，结果又如何呢？

案例2：

案号：（2015）浦民一（民）初字第42750号 审理法院：上海市浦东新区人民法院

案情介绍：

2011年7月，宋某因身在荷兰不便回国向被告出具委托书，委托其购买701室房屋。2011年9月，701室房屋产权核准登记在被告程某一人名下。2012年6月，701室房屋产权变更登记为∏宋某与被告共同共有。在此前的↙离婚诉讼中，被告父母对于701室房屋的50万元出资被法院认定为系对被告程某一人的赠与，即该部分出资对应的房卐屋产权份额为被告一方的财产。宋某父亲即原告于2011年8月5日转账〒至被告账户的25万元购房出资款被认定为对宋某夫妻双方的赠与，该部分出资对应的房产份额为宋某与被告夫妻共同财产。原告对两笔购房款的性质认定不服，提起诉讼。

法院认为：

本案原告于2011年8月5日转账25万元㊣至被告账户，该笔25万元是原告作为宋某的父母对宋某和被告购买701室房屋的赠与〗。被告收到25万元转账款并将之用于购买了701室房屋，701室房屋随后№也予以相应的产权登记。综上，原告对宋某及被告的赠与已成立，相关赠与财产的权利已作了转移。

现原告要求撤销赠与，其理由是被告父母同时对宋某及被告双方赠与50万元作为附加条件，现因被告父◆母明确为是对被告的单方赠与，故原告认∑为未达到约定的条件而要求撤销，但对此被告予以否认，原告也未提供相关证据证实，且未有其他可以撤◆销的情形存在，故对原告要求撤销赠与并返还赠与款的请←求不予支持。

根据上述案例的案情介绍及法院分析我们可以发现，法院在对父母赠与子女资金时的主流裁判观点，还是认为父母在子女婚后对子女的单方赠与应认定为是子女的个人财产。因此在上述案例中，法院在分割夫妻共同房产△时，是将程某父母对其单方赠与的50万刨除开后，再来计算剩下的夫妻¤共同财产该如何进行分割。

因此，根据现行《婚姻法》的规定以及法院的主流裁判观点，当父母对』于孩子的赠与是只对子女一人的单方赠与时，那么该财产就应属于子女的个人财产，与其配偶无关。即便财产从现金转化为了房产，那么该转化也只是财产形式的转化，财产︻性质保持不变，仍是子女的个人财√产。

? 《中华人民共和国婚姻法》第十八条  有下列情形之一⌒　的，为夫︼妻一方的财产：

• （一） 一方的婚前财产；
• （二） 一方因身◣体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；
• （三） 遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；
• （四） 一方专用的生活用品；
• （五） 其他应当归一方的财产。

叁

? 婚后父母∑直接将房产赠与给子女，该房产是否属于个人财㊣　产 ?

上述两种情况均是父母直接将资金给到子女的让子女来买房，那父母直接将房产赠与给子女又是怎样⌒的情况呢？

案例3：

案号：（2019）沪01民终8015号 审理法院：上海市第一中级人民法院

案情介绍：

房屋登记在程某楠、王乙及案外人程某名※下。2015年3月，孙某晶与程某楠登记结婚。2015年6月，程某将其在该房屋的三分之一权利份额转移至程某楠、王乙名下，变更后该房屋为两人按份共有，每人各占50%的权利份额。2018年12月，孙某晶与程某楠经法院判决离婚，但对该房屋未做处↑理。孙某晶诉至法院，要求认定该赠与为对夫妻双方的赠与。

法院认为：

争议焦点主要在于案■外人程某在此二人夫妻关系存续期间赠与程某楠的产权份额是否属于夫妻共同财︾产。虽然根据法律规定，夫妻在婚姻关系存续期间赠与所得的财产属于夫妻共同财产，但法律同时规定了但书条款，即有证据证明明确赠与给个人的除外。

本案中，本院认为程某赠与应认定为对程某楠的个人赠与√，主要理由如↓下：首先，权利份额的增减不会导致权利性质的变化，而被告程某楠在讼争房屋中的原有份额Ψ 属于其婚前财产，故即使该份额增加也应属于其个人财产；其次，参照“婚后由一方父母出资为子女购买¤不动产”的相关法律规定，可知在父母赠与子女房屋情况下，外在的房屋登记形式可以推定内在的赠与意思表示，故根据该立法精神，程某在赠与财产时并未将原告列为产权人，应可推知系对被告程某楠的个人赠与。

如上述案∩例所示，实践中其实还有很多父母会将自己名下的房产直接过户给子女，但在没有ㄨ特别签订赠与协议的情况下，该财产究竟是属于对于夫妻俩的赠与还是对于子女一方的赠与，也可能如上述案例∏所示产生争议。但在过户时，如果如上述案例那样直接将该财产登记在子女一人名下，那么根据《婚姻法司法解释三》相关规定所体现出的立法精神以及法院主流裁判思路▃来看，该房产也应当认定々为是子女一方的个人财产，争议不会太大。

但直接将房产︻过户给子女，在实践中除夫妻财产纠纷外▃还可能会产生以下两类问题：1.赠与效力√问题：如果上一代子女众多，房产过户给其中某一子女或者孙子女，那么其他子女可能会对赠与合同的效力产生质疑，最终涉诉；2.税费问题：父母采用赠与方式，直接将房产送给子女的，需要交纳一笔不①小的费用。按照目前最新的规定，子女接受父母赠与的房产需缴纳包括房产价值3%的契税、1%的公证费、0.05%印花税及房产办理过户的各类费用等。

肆

? 律师建议 ?

王先生父母并非过虑，实践中存在着大量因为未事先安排妥当，最终父母出资购Ψ 买的房产演变成夫妻共同财产的情况。针对此类风险，薛京律师提出以下建议：

1.父母子女之间就购房款签订单向赠与协议
无论是现行的《婚姻法》还是即将实施的《民法典》中，都明☆文规定，父母对于子女一方的单向赠与属于子女的个人财产。因此，建议父◤母在将资金赠与给子女购房时签订赠与协议并进行公证，且在该赠与协议中◤确约定该赠与只是对子女的个人赠与，与其配偶无关。同时，为了保障资金来源的稳定和独立性，建议子女在购房时对购房款不要再进行额外添附，就仅用父母赠与的款项来购买房产，避免与夫妻财产々之间产生混同。

2.父母可以直接出资购房，并将房屋登记在子女一人名下
根据上文《婚姻法司法解释三》第七条第二∞款规定，婚后由一方父母出资为子女购买的不动产，产权登记在出资人子女名下的，该房产可视为只对自己子女一方的赠与，应认定为夫妻一方的个人财产。因此，父母其实也可以自己出资购房，然后将房产直接登记在子女一人名下，这样也会被视作是父母对自己子女一方的赠与，为子女的个人财产。

3.借给子◣女购房款的应完善借款手续
如上所述，父母出资给子女购房，如果小夫妻离婚父母主张购房款是借款的，并不能对抗夫妻对房产的→共有权（除非做好上述第一或第二点防范措施）。所以，主张借款是无奈之举，此时就⊙要在出资购房时做好多重准备。就如第一个案例，王甲之所以胜诉，关键证据就是在转款备注中写了“借款”的转账用途。如果卐没有这个证据，只是儿子事后发生婚变时再补欠款借据，可能◥就无法让法官确信这是真实的借款关系。所以，借款手续在出资时就要完善好，避免最后主张借款时得不到法▂院支持，父母出资被认定为赠与，那房子和钱就都拿不回来了。
当然，谁也不■愿意走到一家人对簿公堂的地步，但是不懂法律就会事后陷于被动。多了解点婚姻法的知识非常重要，毕竟父母一生的心血值得我们去保护。

-END-

近日，深圳姓陈的一位女士网络发文称，4年前她妈妈通过某保险公司的电话销售，帮自己买了份年交1.4万元的意外险，陈女士研究了这份保〓单后，发现保险协议条款与所交保费不匹配，于是其便向保险公司要求退款。但该保险公司代理人称，如果要全额退保需跟他再买一份保险。显而易见，保险公司派过来处理退保问题的代理人“监守自盗”。在推销保险不成功的情况下，该代理人又抛出第二个↘方案，“他说他有办法全额退保，但要收取5000元手续费。全部保费是5.6万元，也就是说他收了差】不多10%保费的手续费。”该保←险代理人称，如果陈小姐自己向保险公司申请退保，大概会扣掉20%-30%的手续费。令陈女士困惑的是，这个保单自己去保险公司退到底能退回多少？

退保在去年一直是热门话题，并且直至今年热度依旧▓未减，毕竟现在很多贷款平台为了降低放款风险，都会要求申请人购买专属的贷款保险。近来，深圳监管机构收到许多保险消费者的投诉，均称保险公司存在违规操作现象，要求㊣全额退保。经相关监管机构调查发现这些保险消费者的投诉内容以及递交的材料均高度相似，在对事实和线索进行梳理过后发现，这些投诉背后有一个专门代理全额退保的“中介”，他们全程引导保险消费者完成退保的所有操作，并从中牟取高额的手续费，甚至有些中介机构一这种√方式作为其主要的营利方式，可谓是现实版的保险江湖。具体退保背『后有哪些风险，我们将进行一个简要的介绍，为各位在办理保险退保时排坑，以防各位踩【雷。

正常的代理退保，和近年大行其道的代理退保黑色产业链，基本不是一回事儿。那么退保黑色产业链具体有哪些风险呢？有哪些代理退保黑产的↘套路呢？

1、资金损失?

“全额退保”陷阱中，往往会向消费者∩收取30%-60%高额费用，有些团伙甚至还会怂恿办理人在退保时参与该公司◥旗下金融产品，其实该投资产品均无︽保障。退保只能退现金价值。我国保险产品的设】计里，前几年缴纳保费的现金价值是比较低的，前一年可能只能退到所交保费的20%。一些黑产代理号称可以“全额”退保，但其实是使用了非常规手段乃至非法手段，对个人而言，与黑代理合作，这些付出也是有代价的。

2、保障缺失，再投保面临拒保或者拒赔的风险

保障无法存续。如果保单中含有保障，退保后保障陷入真空状态。如在退保期间产生事故风险，可就追悔莫及。而且在买新保险○时需要重新进行体检，体检过程中，身体状态是否允许？是否还能过得了新产品的核保这关？要知道，年龄大一点的人，买保险都可能面临拒保或者加费。

3、“维权”过程不能自主表达意见

我们按照自●己的意愿、正常地办理退保是没问题的，但如果你是在黑代理处“维权”退保，他们在♀帮你“维权”的过程中，可能会切断你和保险公司的关系，以你的名字做各种你不知↓道事情，而这些可能会被相关部门记录下来。

4、信息泄露风险

办理保险退保业务是需要受保人提供个人身份证、银行卡、保单、联系方式等信息，稍有不慎会造成消费者的∩个人信息泄露。网络有一☆则新闻表示，陈先生太太为他本人购置一份供期10年的健康保险，后来由于陈某家庭经济出现资金困难，刚好那时他看到网∩上弹出“代理退保”办理，于是便联系对方办⊙理退保，对方收取了陈某的身份证、银行卡、手机卡、保单等原件或复印件，另外需要先缴纳保证金1000元和材料费100元，事成之后再收取退费金额的30%作为服务费用。等他将所有资料邮寄给对方后，期间，他曾多次询问退保进展，对方ξ各种理由拖延。4月，当陈某再和对方联系时，已经联系不上。如□果通过黑代理退保，他们在对你的信息了解更清楚之后，常常会转卖信息，以至于你不知〖道下一个坑会在何处等着你。

如果自己的父母长辈不小心被保险公司的业务员销售误导，在退保时保险代理人员或保险机构设置重◢重障碍，通过ζ各种手段阻碍你进行退保，不要着急，直接投诉银保监会，告诉︼他们你的具体情况，要是打电话没有效果，就邮寄投诉信给市保监会，保监会一定会〗带领我们正确维权，除此之外，最好还是有证据证明是销售误导，这样保监会也好处理，保监会是可以去银行调查“双录”给我们主持公道，但是万一银行的“双录”不在了，或者当时根本没有“双录”，保监会也不方便处理。保险公司还是非◎常在意保监会的投诉反馈的，保险公司会千方百计的与你商量撤销投诉并且答应你全☆额退保。除此之外，保险公司会一直以他们有回访电话为由拒绝退保，但是我们要知道回访电话和当场销售※是两回事，当面的销售误导就是违法的，即使有回访电话录音也是无用的。

由于线下保险业务员的业务能力参差不齐，难免会有些业务能力水平差的人出现不合规的销售行为。这就是“全额退保”机构为何要求投保人详细描述当时保险ξ　业务员卖给他保险的整个过程。如果出现问题，退保机构就会紧紧抓住漏洞，钻法律的空∮子。而在大环境下，保监会如果⌒　接到类似投诉，按照法律规定或者银保监会规范性文件的规定，会对保险公司进行处罚。多数保险公司为避免处罚，或者控制投诉的数量，就不得不在ζ退保问题上妥协，基ω　本都会同意100%退回保费！

退保过程中需要注意的坑你都get到了吗？最后提示大家，保险产品的主要功能是提供风险保障，不同的人身保险产品其保障范围、缴费方式＠ 等有所差异，当你在购买保险时最好向专业的保险代理人寻求意见，在了解所购保险产品的保险责任、保障功能、除外责任和退保损失等重要信息后，再决定是否购买。

从古至今，中国人一直都绕不开“房子”的这个话『题。

古代文坛大家都会困惑于房子的事情，比如苏辙说：“我老未有宅，诸子以为言”；陆游言“犹愧先楚公，终身无屋庐”；欧♂阳修进京后感叹“嗟我来京』师，庇身无弊庐”。

从这些诗词中我们能体会◢到这些流芳→千古的文人雅士在高额房价面前都显得力不从心。那么，古代房价到底有多贵◣？

盛唐的玄宗年间，朝廷拍卖国有房产的碑文上记录，一座占地1700平米的大别墅，需要138贯，大概相当于现在的60万人民币。到了宋朝，书记员每月的薪酬是3贯。彼时，开封一座条件一般的住所要9400贯，也即是说要不吃不喝260年才买得起。    

唐朝著名诗人白居易28岁考ω　中举人，29岁考中进士，32岁参加工作。官至校书郎，每月能领①到16000文，对比相距不远的李白在翰林院每月领的2000文钱多出不少。如果换算成现在的薪水，相当于能每月能领到8000元工资。起步不算低，不过和现在一样，靠着固定▓薪水，能买房吗？明显是不能的！

就这样，存钱十年，白居易在╳长安买房无望，转战周边城市，在陕西渭南农村，有了自己的第一ㄨ所房子。平时在长安租房上下班，周末去渭南和家人团聚。“游宦京都二十春，贫中无处可安贫。”他说，自己这一租就是二十年，直到50岁，才用稿费在庐山盖了所』“庐山草堂”，安置余生。

房子不管对古代人还【是现代人，都是一个无法逃避的问题，它是一个人安全感的寄托，也是尊严和情感的寄放之地。一套房子不仅代表着幸福感的提升，更是财富、身份的象≡征。

众所周知，房产具有居住和金融属性。由于人们赋予了房产金融属性，所以房产成了老百姓心中财富的代名词。对于一线城市北上广深来说，一套房子的价值就更高了。

如果大家有关注房地产市场发展的变化应该可以知道，中国于98年开始就彻底停止了住房分配制度。从98年以来在发》展型产业政策的作用下，尤其是市场化经济形态及一系列旨在促进房地产市场化发展的制度机制的』影响下，中国房地产的发展进入了快速市场化的通道。

2020，又是影响房地产市场发♂展的重要一年，值此《民法典》出台之际，新法中的物权编提出和增设了居住权。那么，到底什么是居住权呢？

简单来讲，居住权就是为了满足生活居住的需要，根据合同的约定在他人的住宅上享有的占用和使用的用益物权。居住权最大的特点就是一旦设立只能用于↙居住，不能用」于生产经营。

当前来看，大家要考虑的事情就是当民法典正式实施，房产居住权来到我们身边后，这个权利是否会对房价产生影响？下面，我们来看一下民法典当中的定义：

《民法典》之 第三百六十〇八条：

《民法典》之 第三百六十九条：

从上面两条规定中我们不难看出居住权可以无偿设立，也可以有偿设立，拥有居住权的人在特定情况下也可以进※行出租。

以前，我们买卖房屋是将房屋的所有权进行转移。当民法典来临之后，居住权和所有权是可以分开的。这个时候，房产的金融属性和居住属性需要做一个划分。

给大家举个例子：

小王名下仅有一套住房，但由于公司▅的经营出现现金流不足的情况，他想将自己的房子作为资产进行变卖用以拯救公司∏，但他自己还不想失去住所，怎么办？

居住权可以很好地解决这个问题，卖房子的时候ぷ只将房子金融属性的所有权和抵押权卖出去，保留居住属性的居住权，这样既解决了公司现金流的问题，同时也保证了自己拥有一个稳定的住所。

这时候，我们思考在这样的销售模式下，房子的价格「还能跟以前一样吗？

对于房▆产价格的管控，其实国家是越来越紧的，不管是之前提出的租售同权、共有产权、控制融资」通道，还是2019年两会提案的房地产税都是对房产未来的价格▂调控的一种方法。

在国家多重的调控制度下，我们手中多余的房产还真的有必要留在手里等待增值吗？

以北京的房价来说西城区去年二手房均价12万/平米、五环边上的门头沟和大兴也均价4万，大家觉得这样的房价在这样严格的房地产制度下多长时间才能让房价翻一倍？

我相信很多人都说不出一个具体的时间来。这时候持有多余的房产对我们来╱说可能就是一个负担而不是增值的金融工具了。将不动产转化为金融资产，通过稳定的金▽融工具“年金险”，借助年金险的长期收益稳定的特点可以让我〗们的资产稳定增值。

销售行业，大家供认不讳：当你和客户完成签单那一刻，一切成绩也都随之统统归零。的确，一次销㊣　售过程的完结，意味着＠营销人员的新开始，也是迎接新挑战的起点。

保险业作为有别于一般的销售行业，它对从业人提出了更高、更专业的要求。代理人和客户在完成落地签单后，同样也是展业的新开始。无论你是№身经百战的老人，还是资历尚浅的小白，大家都在面临一个永恒的难题：我的客▆户在哪里？下一个可以开发的客户是谁？

从业多年，有经验的朋友都有一个共识，没有可见面的准客户就意味着事业的终结。而在缘故客户有々限、陌生市场难以打开的情况下，另有一种的新的思路方式值得我们去探索，那就是转介绍。

转介绍，可以为我们提供源源不断的有效精准客户。从业久的朋友都深谙这条黄金法则：开发一个新客●户，不如维系一个老客→户。而事实也证明，开发一个新客的难度∑是维系一个老客的5倍。

为什么转介绍这么重要？代理人朋友必须认识到，每一个我们服务的客♀户＠ ，都是一个能够帮你展业开枝散叶的大树。其中的关键，就在于你是否能够挖掘到客户背后的客户。道理想必大家都懂，但如何让客户帮你转介绍，这便是一个大家既熟悉又陌生的╲问题了。

下面我们不妨对转介绍进行一№次场景还原：

好比说，你有一位生涩难啃的姓张的客↓户，经过种种斡旋之后成功与他完成签单。这个时候，如果ω是普通人，营销动作也就随之结束，最多也就只是跟进一下售后服ξ　务。但如果是一个合格的保险人，绝对不会允许营销过程就此戛然而止。为什么这么说？

在与这位张客户进行寒暄交流时，我们自然醉翁之意不在酒——只是瞄准了这位张客户身后的隐形保单，这张保单，可能是他的亲戚、朋友、家人等等都有可能。

那么，这个时候，我们如何挖掘客』户身后的保单（隐患）？

一般而言，我们会对其进行询问，“您身边还有没有需要购买保险的朋友或▲者亲戚？我作为您的代理人，能够服务您也■是缘分···”

这个时候，这位张客户会有多大几率将身边的人推荐给你？绝大多数的时候是不愿意的。客户不愿去推，正如你不愿意看到自己的朋友莫名其妙地推给你一波广告：“这个产品性价比有多∞高，多么实惠，赶紧下单···”

代理人朋友不禁需要思考，当下拓客如←此之难，客户凭什么帮你转介绍？

再假如，这位张客户有一个非♀常铁的朋友或者关系特别好的亲戚因病住院，并在这个时候向张客户求救：

“哥们，现在急需一笔手术费，能不能给我倒腾10万元···急急急。”

这个时候，张客户自然没得说，人命关天，情比金坚，二话不说将钱转到朋友账上；想必很多人都遇到过这样棘手的时候，而我们帮助朋友也是心甘情愿。

半个月后，朋友再次来电：“喂，兄弟，做了全面体检，确诊是癌，接下来需要化□　疗。上次的钱已经花完。可以再借我10万吗？”

这个时候，张客户还会有第一次的豪爽痛快吗？可能更多□是犹疑、忧虑。但依然会借给朋友这笔保命钱。

如果朋友再一次来借呢？张客户又该如何面对窘境？

“兄弟，医生说情况比较糟，所以只能求助于您了。能不能☉再借我20万。我明白···我明白这︾是一个巨大的数字，为担保起见，我可↑以将我那套110平米的房子抵押给你，可以吗？”

这个时候，张客户作何感想？

我们应该有︻所启发：趋利避害是人的本性，帮助客户审视自身危机隐患，即是挖掘痛点。

这个时候，你也可以跟着张客户再补一句：

“如果现实中我们的亲戚、挚友遭遇重大疾◆病变故时，我们需要挺身而出给予必要的金钱支持，可能是三五万，也可能更多。所以，张总，请将您身边有保险需◆求的朋友介绍我认识，让他也能拥有一份保障，不仅避免日后无钱︼治病的危机，还能维护亲人朋友之的情谊，不让自己、亲戚挚友陷入两难。”

回到最初的问题，客户凭什么帮助我们转介绍，答案一目了然。张客户转介绍，既是帮助自己也是帮助他人。

张客户与你签下保单。如果∏他认可你，并完成一次转介绍并将你拉进某个社交群：

“XXX是我的财富保险顾问，非常专业，人也特棒，大家以后有什么需要的都可々以找XXX”。在这样一个介绍之后，如果客□　户日后有保险需求，第一个能想到的必定是你。

高质量的转介绍中，客户愿意将我们推荐给精准的客户群体。如果应用得好，可以让你展业事半功倍，源源不断从已有客户池子中获客。

简言之，将客户卐视为能够为你开枝散叶的客源，你将拥■有源源不断的新的客户；而如果只是将其看作客户，那便只是销售过程的一次完∞结。
讲到这里，大家应该明白，客户∮既是客户，更是客源。

转介绍，看似简单，却也容易被大家忽视。

看了上面内容，是否让你醍醐灌顶？

七夕，同往年一样，头条热搜#七夕排队10小时只为第一个领结婚证#的话题依旧“称霸”。很多新人也都会选这样一个日子去领证：一个小红本，往后→余生都是你。

过去，大多数夫妻爱对方的表现是幸福的誓言，嘘寒问暖的关心，还有陪你到老的决心…….

而现在，表达爱意的方式更直接干脆：上交工资卡，房产证上写你名◤字，我做投保人被保险人※是你。

如果说投保也是秀恩爱，那我们不得不☆提“夫妻互保”。

什么是夫妻互保？

夫妻互保，顾名思义，就是指夫妻相互之间买保险。简而言▂之就是老公给妻子买，妻子给老公买，相互做对方的投保人。

目前，在人生四大必备险种里，能实现“夫妻互保”、达成“保费豁免”效果的只有重疾险和寿险。

当然，仅仅是卐这样与其他保险没有什么不同，夫妻互保成立的基础◥是：购买保险时附加投保人豁免权，如果没有这个，那么夫妻互保就没有存在的意义了。

什么▃是投保人豁免权？

下面，以一详实故事作以说明：

假设张先生（投保人）为他的妻子（被保险人）购买了一份保险，每年保费是8000元，缴费时间为20年，但这位先生在第5年不幸发生重疾。

首先，这位先生作为保单的被△保险人，享受保单的重疾保障，可以获得一笔保险金。同时，由于保单往往自◥带被保人〖豁免保障，所以妻子给这位先生购买的保单往后就不用再续费▲了，省去了一笔保险费。

其次，因为这位先生附加了投保人豁免这个保障，那么给妻子购买的保险剩下的15年保费就不用交了，妻子依然可以享有保险权利。

并且，投保人豁免不止在重疾或者※身故的情况下可以触发，不同保险公司对豁免责任的规定是不一样的。

市面上保险产品的豁免责任条款大致包含以※下几种：

1、投保人全(高)残、身故∑　豁免被保险人主险(或长险)后期保费；

2、投保人轻╱症、重疾、全(高)残、身故豁免被保险人主险(或长险)后期保费；

3、投保人轻症、中症、重疾、全(高)残、身故豁免被保险人主险(或长险)后期保费等等。

如此一看，投保人豁免的适用条件还是比较宽泛的。听起来是不是非常划算呢？是不是已经开始冲动于“夫妻互保”？先请留步，看完下文再做决定。

夫妻互保〓可能踩的“雷”

1、占用重疾风险保额

市面上█有些重疾险会把投保人豁免计入重疾累计保额，后续可能会影响到自己投保。

比如某保险『公司针对2类城市18-40岁保额最高限制为50万，小明给小花先投保了50万保额的重疾险附加投保人豁免，30年缴费，一年5000元。但后面小明再想为自己投保同款产品时，能投保的保额就得减去投保人豁免占用的保额。当然，这只是针对同一公№司同款产品而言，其他情况是〖不受影响的。

2、婚姻破裂影响互保

大家都⌒了解，现在这个时代离婚是再平常不过的事情了。如果能好聚好散，离婚后还能做朋◥友，对之前的“夫妻互保”自然没什么影响。但又有多少人能做到这一点呢？离婚时不欢而散，弄到鸡飞狗跳者比比皆是。

对一份保险来说，投保人可以决定保▼单的“生死去留”。一旦感情破裂，那个曾经为你做投保人的前任，是否会愿意陪你去保险公司做投保人变更手续▼呢？

如果双方没有就保单后续问题协商一致，那结果只能是退保了，拿走各自的现金价值。且不说财产损失有多少，因年龄或者健康等原因，后续可供选择的保险产品只会越来越少。这种情况下，你的保障将何去何从？

“夫妻互保”该不该买？

有朋友测算了一款“夫妻互保”产品发现，多交的保费拿来单独购买一份保险保额【要比豁免的保费高出一点。但是，市面上的产品多种多样，划算的互保产品不在少数。

拿某√公司定期寿险产品来说，可以看下它的保障责任条款：

保身故/全残：即，夫妻任一方▓身故或全残，赔付100%保额，另一方保障继续有。

特别身故/全残责任：夫妻双方因同一意外身故或全残，夫妻双方都能获得200%保额的赔付，总共可获得400%保额赔付。

被保人豁免：夫妻】任一方身故或全残，豁免后期保费，合同继续有效。

这款㊣　产品胜在性价比高，夫妻一〖起投保，比单独投保其他∏很多产品更便宜，特别身故/全残保障也比较有特色，对夫妻感情有信心的朋友们可以考虑下。

从风险角度出发，夫妻互保确实是挺人性化的设计，保险的杠杆作用无形中放大了。

从情感层面而言，夫妻互保的语言是哪怕我不在了或者我不能再照顾你，依◇然可以通过保单延续爱与责任。

离婚率高居不下的今天，很多人不再愿意将自己的人←生赌押在另一个人身上。婚姻当中，危机可能就潜伏在生活细枝末节的某个角落。俗∮语说得好，“贫贱夫妻百事哀。”未雨绸缪往往比亡羊补牢更可靠。那么，婚姻关系中如何自我保护，如何实现财产保全呢？对于已婚和服务已婚人士的保险从业的金融人来说，这无↑疑是一堂必修课。

2018年5月28日起，央视名嘴崔永元通过微博晒出多份涉及明星与制片≡方为了少交税而签订的“阴阳合同”。国家税务总局官方随之也表了态。明星纳税问题由此被推向风口。

通过观察明星群体被披露的涉税额度数据，数额已达千万，甚至上亿。

娱乐界譬如赵薇、范冰冰等】明星大咖，因偷税漏税个人问题隔三差五遭封杀，演艺事业也受此影响。作为公众人物呈现在大家视野中的他们，不禁令人】匪夷所思：利益与名誉的天平两头，孰重孰轻真↘的如此难以平衡？为何类似违规操作频频不断？

演员周杰说过：

“不节税的缘故是因为你永远不知道怎样去节税，假如有那么一种方式能够去给你合情合理节税，你也会做的”。

明星偷税漏税背后，是巨额的税〖款。那么，就像之前提到的恒大任泽平，如果通过合理合法的ξ节税方案，到底可以省多少呢？

当下来看，在国家全面推行个人所得税改革等政∮策背景下，从个人税收和企业财务，税务工作面临巨大变化挑战。

根据最新个人所得税相关规定，以及在实际操作中诸多企业的税务筹划经验，下面从分配个人全年收入与年终奖比例、通过○公√司合作代发工资和公司福利这三个方面进行陈述介绍。

一、规划分配个人全年收入与年终奖比例

合理筹划月薪与年终奖，就是利用年终奖的交税方式〓来避税。具体ぷ税率和计算方法与月薪一样，通〓过年终奖除以12个月的商数确定适用税率。

你是不是认为年终奖要除以12，平时少发月薪多发年终奖，这种方式交的税是最少的？如果您的回答是否定的，那么在税前总年薪相同的情况下，月薪与年终奖呈多少比例所交个税最少呢？

这个比例不是凭空想出来的，而是通过计算※得到一个月薪和年终奖的最佳配比使得纳税金额最少。具体到企⊙业的管理人员，怎么操作呢？

首先，预估该员工年薪税额。计算一下月薪与年终奖相◥同时年薪的整体税额。

个人所得税的税率表

其次，将年终奖降低一档税率，用该税率的上限乘以12计算年终◥奖。如果用降低后◤的税率计算年薪的整体税额比对半分年薪时少，那么说明此时ζ　的税率比平分时低，还可以降低一档直到不能再减少为止。

之所以将年终奖降低一档开始计算是因为一般年终奖的税率低◢于或者等于月薪的税率时，年薪的整体税额是最低的。

对此，我们给出了一个测算范围，如果员工工资全年收入12.6万-15万，此时年终奖在1.8万-5.4万〗范围内所交税是最少的；如果员工工★资在15万-56万，此时分配年终奖5.4万所交税比较合算。

二、公司合作代发工资

这种方式，简单说就是通过注册公司将公司发的工资、提成和佣金转化为公司间的◣业务合作，如销售、咨询、服务等业务。

这样做之后，也就不存在个税，尽管仍然会交一部分企业所得税，但核算下来还是能省不少钱。

回到文初问题，恒大集团任泽平年薪1500万，除去所有必交五险一金，平均月⊙薪大概125万，那么他一年需要交的税款为（1500×45%-18.1920=656.808）万。

按照上述Ψ方式设立公司后，根据最新规定个体工商户的生产经营所得税率表，查得全年应纳税所╳得额超过100,000元的部分的税率为35%，速算扣除数为14750，因此该公司需要上交的税额为（1500×35%-1.4750=523.53）万。不算不知道，一算吓一跳。

通过这种方式每年竟◤然能节税133.278万，六年后省下的■税额可以在北京买一套小两居室了。

例子虽然极端，但的的确确为大家提◤供了思路：如果你是公司高管，那这种合理合法的↑节税思路，何乐不为呢？

三、实物福利代替津贴

你是不是一直认为公司通讯费补贴、大米、清油等福利算在工资待遇里面没有直接给真金白银来的实在呢？是不是一直以为公司发的福利反正也要交税，到手的现金越多越好呢？　

非常不幸的是，现金收入越高①，也就意味着需要交越多税款。但值得庆幸★的是，对于集体享受的不可分割的非现金方式的福利，原则上∩不交税，因此可以考虑通过这种方式进行合理节税。比如通讯费补贴、租房补贴、餐补等，都是可以以此来节税避税的。

举个例子，原本交通津贴企业是需要交税的，但是如果用这些交通津贴以公司名义买下车辆实际使用人为个人，当其离职时可ㄨ将车卖给或租给个人。这样不仅能减少个人税负，公司还可以用购买车辆的发票抵扣增值税。

婚姻，一个永恒的话题。有人说它像围城，里面的人想挣脱出去，外面的人想进去。

近年来，由于离婚率居高不下的原因，法院的离婚案件也呈逐■年上升趋势。据2019年数据统计显示，结婚950万，离婚415万。也就是说，每10个人当中，5个人就存∞在离婚问题。

结婚变得“不靠谱”。

由此，以调解爱情、婚姻、家庭关系为看点的综艺节目开始霸占大荧幕，《为爱转身》、《爱情保卫战》之类节目可谓赚足了流量，调解员们也都在为挽回别人婚姻而努力。

当事人自然也没少动心思，为了证明彼此对婚姻的忠诚，或者出于双方之间的不信任，夫妻二人签订一纸♀《婚姻忠诚协议》，警醒对方千万不要做出「出轨等不忠的事情，否则可能付出巨大代价。

随之衍生出一个问题：婚姻忠诚∏协议的效力到底如何？

一个协议，就让人赔一百万，让人净身出户人一分钱都不拿？

更有一些奇葩协议约定：男方若是出轨除赔偿女方金钱外，还得去某公园跪上8个小时……

今时ㄨ不同往日。夫妻之间签订♂“忠诚协议”越来越常见，司法审判实践中对于“忠诚协议”的态度ㄨ也越来越开明，从最早认为忠诚义务属道德义务法律不卐应介入，到如今忠诚协议也是一种合同，并受法律保护，可见不论是普通民众还是司法机关，都在经历着转变。

01

• 2015年9月17日，杨某与刘某签订《婚内忠诚协议书》约定：“若在婚姻关系期间，一方经语音、图片、视频、网络短信或其他方式被○证明出现精神或肉体出轨的不忠诚现象（包括但不≡限于婚外情、与他人发生性关系、同居、重婚等行为）或对另一方有家庭暴▽力、遗弃、虐待等违反夫妻忠诚协议行为的，过错方的全部婚前财产及男女双方的夫妻共同财产将自愿赠与无过错方，归无过错方所有……”法院认为，杨某与刘某都是具备完全民事行为能力的成年人，签订的协议也是双方真实的意思ぷ表示，不违反◎法律、行政法规的禁止性规定，也没有证据证明杨某▅受到了胁迫、欺诈或者存在显示公平等情形，因此该协议合法有◆效。故过错方应按上述协议将所涉财产↘赠与无过错方。

02

• 李某与段某原系夫妻关系，二人离婚后没过多久再次办理了结婚登记，且段某还向李某出具了“保证”一份；载明：“本人段某向李某保证李某名下所有债务由段某承担♂，不能找理由推脱▂，不得因任何理由拖欠李某名下所有债务并且如李某发现段某有不忠行为，或出△轨的举动，本人段某净身出户，所有财产归李某所有↙，并且赔偿李某三十万元整，此协议于签定当日有效并生效。”没多久，李某向法院提起离婚诉讼。法院查明，在李某诉讼离婚期间，段某与其他女性在酒店开房过夜，存在有违夫妻间相互忠实的行为，准予离婚。李某依据判决书认定段某的出轨行为诉请〗赔偿30万元。法院认为，段某违背了夫妻间相互忠实的义务，的确给李某造成一定的精神损害，应给付李某╲一定的精神损害赔偿金，李某主张的30万元赔偿金数额过高，结合双方感情状况以及∑当地平均生活水平，酌情支付2万元。

当然，还有更多案例不在此叙说。从这些案例中可以总结出法院的态度，我们也能感知签订“忠诚协议”应该注意哪些方面：

1、“忠诚协议”的效力

夫妻忠诚协议是已婚双方对自己的性自由进行自愿限制和约束的◎体现，既没有超过法律许可的限度，也符合婚姻法的基本精神。

因此，只要在缔约过程中不存在欺诈、胁迫等情形◎，协议内容不违反法律、行政法规的禁⌒止规定，不违背公序良俗，该协议就应当收到法律的保护。

所以在忠诚协议中切勿约定对对方人身权利进行不适当限制的条款，比如上文提到的下跪，或者必须离婚、放弃孩子监护权等。

2、“忠诚协议、净身出户”与“巨额赔偿”

从上述案例我们可以看出，有的法院¤还是会尊重当事人关于“净身出户”的约定，但实际上，像这种约定了“出轨方”放弃全部财产或者对无过错方进●行巨额赔偿的情况，法院往往会基于公平原则，结合双方的经济状△况与过错程度，适当参照但不完全按照协议进行裁判。

因此最好不要在协议中约定过于严苛的条款，否则可能因胃口太大而得不偿失。

3、“忠诚协议”中的离婚财产约定

如果忠诚协议对离婚后财产分割作了明确¤约定，则会被々认定为离婚协议条款。而根据《婚姻法解释（三）》第十四条规定：

当事人达ω　成的以登记离婚或者到人民法院协议离婚为条件的财产分割协议，如果双方协议←离婚未成，一方在离婚诉讼中反悔的，人民法院应当认定该财产分割协议没有生效，并根据实际情况依法对夫妻共同财产进行分割

这也就给了对方反悔的空间，只要在离婚判决下来之前，对方不认这个＠协议了，法院就会认＠ 定该财产分割协议没有生效，并根据实际情况进行分割。

其实呢，“婚姻忠诚协议”的出现，不能一概用“爱情变味儿了、婚姻变㊣　质了”来批判它，换个角度看，这也是民众法治意识的提高和进步，既然当事人都达成合意了，法律再去禁止也不是这个道理。

但签订忠诚协议也得有个界限，一旦逾越了这条线，恐怕就不是当事人自治那么简单了。

—END—

一份保险产品，婚姻幸●福时可以锦上添花，并为孩子的未来保驾护航，同样也可以在情感破裂时为自己多一份保障。

婚姻不易，且行且珍惜。当婚姻关系走到尽头，孩子、财产是我们最后要守住的底线。而为子々女购买特定保险，无论♀是对于孩子，还是自己都是风险把控的有效手段。

马先生和卢女士有一个未成年儿子小马，儿子10岁那年，卢晶以儿子为被保々险人购买了以“年交”为交费方式的人身保险一份，已经交★纳三年总计42万元的保险费。由于该份保险并未产生保险金，故当二人离婚时，马先生主张该份保险的现金价值也应作为夫妻共同财产依法分割。

法院未予支持。

法院认为，以二人婚生子小马为被保险人购买的以“年交”为交费方式的人身保险应视为父母对儿子的赠ω与，且该保险合同中，作为投保人的卢女士缴费义务已经完成，被保险人小马仅仅按合同约定每年领取分红，该份保险的保险金价值无法分割，对该々诉讼请求不予支持。

当下，有一个司空见惯的现象：越来越多的人在遭遇婚姻危机时选择转移财产，熟不知这种盲目的“临时起意”，可能会给自己带来更大损失。

《中华人民共和国婚姻法》第四十七□条：

“离婚时，一方隐藏、转移、变卖、毁损夫妻共同财产，或伪造债务企图侵占另一方财产的，分割夫妻共同财产︾时，对隐藏、转移、变卖、毁损夫妻共同财产或伪造债务的一方，可以∞少分或不分。

离婚后，另一方发现有上述行为的，可以向人民法院提起诉讼，请求再次分割夫妻共同财产”之规定（《中华人民共和国民法典》第一千零九十二条

“夫妻一方隐藏、转移、变卖、毁损、挥霍夫♀妻共同财产，或者伪造夫妻共同债务企图侵占︻另一方财产的，在离婚分割夫妻共同财产时，对该方♀可以少分或者不分。

未在律师指导下无章法地转移财产，往往会像“无头苍蝇”，一旦被对方收集到足够证据，便有很大风险被法院就夫妻共同财产判为“少分或不分”。

因此经常有客户发现得不偿失，追悔莫及。

下面我们再看一则案例：

他们一个49岁，一个62岁。丁心和章辉这对夫妻，虽然年龄差距很大，但也相濡以沫走过了十多年，并且有一♂个12岁的女儿。尽管这对夫妻表面和平，其实他们的感情已经因为丁心的事业成功，章辉的“老无所成”而岌岌∏可危。终于，在丁心出轨的情况下，婚姻走到了终点。

丁心是一个事业有成的企☆业家，因此，她也早早地为女儿和自己的未来做了保障。三年前，丁心即为女儿购买了保费50万的“生命红上红C款两全保险（分红型）”，被保险人为丁心本人，身故受益人为其女□儿。而这份保险也成为了这场离〇婚诉讼的主要争议点之一。

章辉认为，该保险是分红险，兼具理财功能，保险的≡受益人是谁和保险的保单价值归属于谁是完全不相干的。换句话说，不管受益人是☉谁，丁心都将享有该保单的现金价值，并且该保单的现金价值十分巨大，丁心存在恶意通过保险转移夫妻共同财产的问题，恳请法院分割该保单价值。

在经历了一审、二审，法院均予以了驳回。

法院认为，该保单ζ的受益人为双方婚生女章灵，章灵拥有该保→单的现金价值，即该保险已非章辉与丁心的夫妻共有财产。章辉要求将其作为夫妻财产分割，缺乏依据，法院不予支持。

最终，该保险的现金价值归二人女儿章灵所有，因其尚未◥成年，由她的妈妈丁心代为保管。

通过以上两个案例我们可以发现，在结婚时将自己的子女作为被保险人或受益人（此时需将自己作为被保险人）购买保险，按期缴纳保←费，离婚时该份保险№或者被视为儿女享有现金价值的所有权，或者被视为对儿女的赠予，不会被当作夫妻间◤的共同财产进行分割。

保险是一种理财，对于投Ψ保人、被保险人、受益人的身份选择大有学问。一份好的保险，既可以在婚姻幸福时为子女的未来保驾护航，又可以在感情破裂时提前为自己的财产给予长远保障。

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